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2025年03月13日
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嚷嚷許久的中國式“以房養(yǎng)老”終于要水落石出了。按照保監(jiān)會的有關(guān)文件，廣州和北京、上海、武漢4市將于7月1日起正式推開“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)。
網(wǎng)上又有人開始罵娘了。其實(shí)，一些只顧吐槽泄憤的人，還沒弄明白“以房養(yǎng)老”究竟是啥玩意兒就胡咧咧。此次保險公司試行的“以房養(yǎng)老”，簡單說，只是個金融產(chǎn)品，即老人自愿將自家房產(chǎn)抵押給保險公司，通過商業(yè)保險金等形式獲得養(yǎng)老資金所需。保險公司的收益則在于老人百年后的房產(chǎn)變現(xiàn)或升值分成。說白了，它就是一門生意。在商言商，既是生意，就得互惠互利。至于將來是老人賺了還是保險虧了，其中的風(fēng)險，也是“愿打愿挨”的關(guān)系。
以房養(yǎng)老在國外經(jīng)營多年，運(yùn)作上已相當(dāng)成熟，即便如此，它也是一種非主流很小眾化的營生。據(jù)說，在美國以房養(yǎng)老的老人尚不足2%，在一些歐洲國家，采用這種模式養(yǎng)老的不到1%。有鑒于此，許多人對這種外來的養(yǎng)老模式能否適應(yīng)中國的“水土”，也相當(dāng)?shù)夭豢春?。一則中外觀念的差異，二則我們的產(chǎn)權(quán)制度很不完備，有諸多法律掣肘。
但我覺得，對以房養(yǎng)老在中國能否行得通不必太悲觀。歐美國家大多有著較完善的養(yǎng)老體制，因而，靠提前兌現(xiàn)房產(chǎn)收益來反哺養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)的需求欲望不強(qiáng)。而在中國，不僅養(yǎng)老制度、設(shè)施及相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)等欠缺，相當(dāng)多的老人也無甚積蓄，退休金也很少，手頭有點(diǎn)價值的財(cái)產(chǎn)便是住房。尤其是一些失獨(dú)老人，不必考慮遺產(chǎn)繼承問題，若能提前變現(xiàn)這筆財(cái)富，改善老人的晚年生活，可謂兩全其美。所以，國外的“非典型性養(yǎng)老”模式，來到中國后，說不定會開辟出另一番天地。
面對社會緊迫的養(yǎng)老難題，任何能夠紓解養(yǎng)老困境的辦法，從政策導(dǎo)向上都應(yīng)予以鼓勵和扶持。 因此，以房養(yǎng)老本身雖是商業(yè)行為，但在具體實(shí)施時，不妨結(jié)合我們的國情，多試幾種模式，多探幾條路子。可考慮將政府、社會和企業(yè)、個人等多方資源結(jié)合起來，比如，在規(guī)劃本地的養(yǎng)老事業(yè)時，政府可將“以房養(yǎng)老”模式也納入大盤子中，通過政策扶持、資源統(tǒng)籌、商業(yè)運(yùn)作等方式形成合力，取長補(bǔ)短；同時，企業(yè)在具體運(yùn)作中也應(yīng)廣開門路，勇于創(chuàng)新，只要客戶有需求，有利于養(yǎng)老事業(yè)，風(fēng)險又可控可防范，都可大膽探索。
總之，以房養(yǎng)老既是“試點(diǎn)”，也即處在“摸石頭”階段，那就不能先自縛手腳，而應(yīng)大膽地先“試”起來。
