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2025年03月13日
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推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)演化升級(jí)，對(duì)土地、資金、勞動(dòng)力等要素的重新組合和有效配置提出了更高的要求，需要金融體系充分發(fā)揮資源配置的預(yù)調(diào)和引領(lǐng)作用。
當(dāng)前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化的主要陣地在縣域地區(qū)。然而，受長期二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，這些地區(qū)的金融發(fā)展明顯滯后，嚴(yán)重制約農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)。
縣域金融難為城鎮(zhèn)化提供有效支持
近年來，金融決策和實(shí)踐部門對(duì)金融服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的意識(shí)有所增強(qiáng)，但是戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展思路仍不明確。中國人民銀行提出“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展的實(shí)際需求，加大對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域的金融服務(wù)”，中國銀監(jiān)會(huì)要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“積極穩(wěn)妥做好城鎮(zhèn)化建設(shè)配套金融服務(wù)”。但是相關(guān)政策均缺少具體的實(shí)施細(xì)則和激勵(lì)約束措施，導(dǎo)致執(zhí)行部門在操作過程中動(dòng)力不足、思路不清。目前，金融業(yè)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，仍倚重政策金融扶持和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)城鎮(zhèn)化僅定位于大中城市，忽視了小城市、城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的金融需求。很多大型銀行的信貸品種一律由總行開發(fā)，縣區(qū)支行難以根據(jù)屬地實(shí)際需求開發(fā)與城鎮(zhèn)化建設(shè)相匹配的特色產(chǎn)品。
推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，需要大量的資金投入。根據(jù)相關(guān)研究機(jī)構(gòu)的測(cè)算，未來10年我國城鎮(zhèn)化將需要增加40萬億元的固定資產(chǎn)投資。如此巨大的資金需求僅靠財(cái)政自然是杯水車薪，金融資本必須發(fā)揮作用。受當(dāng)前我國的投融資體制約束，商業(yè)銀行信貸資金參與城鎮(zhèn)建設(shè)是必不可少而且頗為關(guān)鍵的。然而，在現(xiàn)有商業(yè)銀行信貸制度框架下，受承貸主體、擔(dān)保物等因素限制，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的融資需求難以獲得充足有效的供給。在作為城鎮(zhèn)化重點(diǎn)的縣域一級(jí)，商業(yè)銀行的存貸比通常為20-30%，農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重基本保持在5%左右。在市場(chǎng)機(jī)制作用下，資金從農(nóng)村和城鎮(zhèn)大量流出問題并未得到有效解決，未來信貸資本大規(guī)模投入城鎮(zhèn)化建設(shè)的前景也不容樂觀。
隨著城鄉(xiāng)一體化的不斷加速，城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求發(fā)生了巨大變化。例如，農(nóng)業(yè)工業(yè)化背景下，農(nóng)村土地資本化、農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范以及中小企業(yè)的融資擔(dān)保等問題變得更加突出;農(nóng)民市民化過程中，進(jìn)城農(nóng)民不再滿足原有的存貸、匯兌業(yè)務(wù)，開始期待和關(guān)注涉及就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、居住、消費(fèi)、理財(cái)?shù)确矫娴母顚哟蔚慕鹑诜?wù)。面對(duì)諸多新變化，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無法滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來的多元化需求。同時(shí)，當(dāng)前金融改革步伐和應(yīng)對(duì)措施也滯后許多。在服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新上，金融機(jī)構(gòu)并未隨著需求結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化做出及時(shí)調(diào)整，探索出適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的多樣化服務(wù)。一方面，各金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)等方面存在趨同問題。貸款服務(wù)比較普遍，風(fēng)險(xiǎn)管理和咨詢類服務(wù)不足;單一工具運(yùn)用較多，組合工具使用較少。另一方面，信貸之外的證券、保險(xiǎn)、信托、期貨等金融手段很少發(fā)揮作用，多元化的融資體系尚未建立。這也在一定程度上降低了金融資源的配置效率，抑制城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)。
建立多層次的城鎮(zhèn)化金融支持體系
面對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的異質(zhì)化金融服務(wù)需求，應(yīng)盡快建立起與之匹配的金融服務(wù)供給體系。第一，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的先導(dǎo)作用。調(diào)整農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍，在糧食流通領(lǐng)域貸款的基礎(chǔ)上，嘗試開辦糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)開發(fā)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等業(yè)務(wù);允許國開行設(shè)立小城鎮(zhèn)建設(shè)專項(xiàng)基金，專門滿足城鎮(zhèn)化中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款需求。第二，引導(dǎo)商業(yè)金融積極拓展城鎮(zhèn)市場(chǎng)，找準(zhǔn)支持城鎮(zhèn)化的著力點(diǎn)。逐步出臺(tái)差異化的區(qū)域信貸政策，在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)社會(huì)服務(wù)中尋求商機(jī)。第三，建立和發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域小企業(yè)的生力軍作用，有序擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等新型金融組織試點(diǎn)。第四，改變市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，對(duì)民間資本加以疏導(dǎo)，發(fā)揮民間金融在城鎮(zhèn)化中的補(bǔ)充作用。
城鎮(zhèn)化金融需求具有規(guī)模大、期限長、主體多元、結(jié)構(gòu)復(fù)雜等特點(diǎn)，需要綜合運(yùn)用貸款、債券、信托、股權(quán)融資、金融租賃等多種融資形式。因此，必須盡快建立起多層次的城鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，打破城鎮(zhèn)化對(duì)信貸資金的過度依賴，不斷拓寬金融服務(wù)渠道。第一，挖掘資本市場(chǎng)的潛力，充分發(fā)揮金融杠桿作用。通過資本運(yùn)作解決城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資問題，有利于吸引更多的社會(huì)資本參與城鎮(zhèn)化建設(shè)。第二，發(fā)展縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在城鎮(zhèn)化過程的社會(huì)保障、防災(zāi)減災(zāi)和風(fēng)險(xiǎn)管理等功能。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效化解、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)規(guī)模化、現(xiàn)代化的自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為失地農(nóng)民提供意外、養(yǎng)老、醫(yī)療、生育等多層次、多類別的保障。
市場(chǎng)機(jī)制是資源配置的最有效手段，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)更多依靠市場(chǎng)力量。面對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中市場(chǎng)主體缺失引起的金融不匹配問題，相關(guān)部門要加強(qiáng)溝通合作，按市場(chǎng)規(guī)律辦事，整合城鄉(xiāng)資源，培育金融支持的有效主體。第一，弱化城鎮(zhèn)化建設(shè)的政府融資平臺(tái)模式。這種以地方政府為信用基礎(chǔ)的市場(chǎng)主體，被廣泛認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)偏高，已經(jīng)受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格控制。第二，引導(dǎo)地方政府放開對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管制，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入醫(yī)療、衛(wèi)生、供水、供電等經(jīng)營性的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域。第三，加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育和支持力度，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；?、集約化、工業(yè)化轉(zhuǎn)變。第四，加強(qiáng)個(gè)人征信體系和信用擔(dān)保體系建設(shè)，營造良好的縣域金融環(huán)境。
金融部門應(yīng)以農(nóng)村土地管理制度改革為契機(jī)，大力發(fā)展農(nóng)地金融服務(wù)。借鑒發(fā)達(dá)國家開展農(nóng)地金融的成功經(jīng)驗(yàn)，建立健全與城鎮(zhèn)化相適應(yīng)的的土地金融制度，嘗試設(shè)立土地銀行、農(nóng)地合作基金會(huì)等新型金融組織，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展以土地資產(chǎn)為主體的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)土地抵押貸款、土地基金、地方債券等多種融資模式。
