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2025年03月13日
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35年來，中國的城鎮化進程取得了巨大的成就。數據顯示，1978年中國的城鎮化率是17.9%，而到了2012年時，已經到了52.6%，這就意味著，在過去的34年中，中國的城鎮化率提高了34.7個百分點，平均每年提高1個百分點以上。
然而，這個數字在國務院總理李克強看來，還不夠。2012年起，李克強就多次強調，城鎮化是未來中國經濟增長的動力，也是擴大內需的最大潛力。
他指出：我國的城鎮化率剛超過50%，如果按照戶籍人口計算僅有35%，遠低于發達國家近80%的平均水平。差距就是動力，今后一二十年，我國的城鎮化率將不斷提高，每年將有相當數量農村富余勞動力及人口轉移到城市來，而這也將帶來投資的大幅增長和消費的快速增加。
而要實現這樣巨大的變化，除了國家政策的調整外，也需要更多各行各業的支持，其中，來自金融機構的支持更是加快城鎮化和新農村建設步伐的關鍵一步。
為此，北京銀行(601169,股吧)多年來，一直致力于投入對“三農”金融的大力支持，以創新模式積極打造“鎮域金融”的專項服務，推進農業產業化發展，促進城鄉發展一體化建設，為實現穩增長、保增長的目標做出了新的貢獻。
位于北京平谷區的北京長安樂器有限公司就是一家小微企業，今年以來，隨著公司的發展和國外訂單的增加，公司的運營生產成本也開始出現壓力，用他們的話來說，“就是缺錢缺的不行”。
但由于公司本身規模小、缺乏抵押物，四處申請后，依然是貸款無果。此時，借助北京銀行的“薦信貸”，長安樂器通過推薦人和企業信用作為擔保，很快與北京銀行簽訂了借款合同，100萬元的貸款也迅速緩解了公司的周轉資金。
而長安樂器所采用的“薦信貸”就是北京銀行“鎮域經濟”項目中的專屬融資方式。作為積極推動和落實“三農”金融的商業銀行，北京銀行正在用自己的實際行動踐行著金融機構對小微企業的不懈支持。
“三農”金融 說易行難阻礙多
提到“城鎮化”就離不開“三農”，作為兩個相輔相成的發展概念，“城鎮化”的實現就必然離不開“三農”的大力發展。
那么，在大多數人的概念里，什么是“三農”呢？
所謂“三農”，就是指農業、農村、農民這三個問題。研究三農問題的目的是要解決農民增收、農業增長、農村穩定。實際上，這是一個居住地域、從事行業和主體身份三位一體的問題，但三者側重點不一，必須一體化地考慮以上三個問題。中國作為一個農業大國，“三農”的問題直接關系到國民素質、經濟發展，關系到社會穩定、國家富強、民族復興。
伴隨著城鎮化和新農村建設步伐的加快，特別是農村居民收入倍增計劃的實施，“三農”工作的發展邁入了歷史新階段，我國連續聚焦“三農”政策導向使“三農”的發展方向和路徑越來越明確，農村市場快速發展中蘊含的巨大金融服務需求將為商業銀行服務“三農”提供更廣闊的市場空間，更多的發展機遇和更大的工作挑戰。
但在支持“三農”金融工作中，各商業銀行也面臨著不同程度的問題和瓶頸。
●風險大、成本高
從“三農”自身來看，風險大、成本高仍是制約商業銀行服務“三農”可持續性的根本因素。
作為弱勢產業，農業自古以來收成受自然條件的制約較強，且我國農業仍以農戶經營為主，產業化水平不高，規模小、勞動生產率低，農業生產經營本身就存在風險高、收益低的特點，再加之農村信用體系建設滯后，農村客戶信息不對稱問題仍較突出，一定程度上加劇了“三農”業務風險。
而商業銀行通常鄉鎮網點少、服務半徑大，加之農村人口居住分散、“三農”業務量多而小，從而使得“三農”業務辦理成本、管理成本和“三農”服務成本明顯偏高。
●法律市場環境不夠完善
我國農村土地為集體所有，產權不完整，土地、房屋以及相關財產無法進入市場，不能抵押，這是制約商業銀行服務“三農”金融的瓶頸。此外，農村企業誠信意識和農民金融風險意識淡薄，農村征信體系建設剛剛起步，信用管理相對滯后，農村金融生態環境尚待完善。
●服務模式有待創新
商業銀行目前在產品研發、客戶準入、業務審查審批等方面，逐漸形成了一套適應城市業務的標準化流程，這套流程還難以完全滿足“三農”金融服務的需求。與此同時，我國已步入由傳統農業向現代農業轉變，城鎮化深入推進的歷史新時期，農村金融需求正發生顯著變化，這對新時期服務“三農”提出了更高的要求。
三大創新 支持“三農”金融
針對支持“三農”金融服務中面臨的各種問題，北京銀行積極轉變思路，創新“三農”金融服務新模式，加強產品創新、推動網點建設、完善金融服務設施，積極引導農村金融服務，不斷創新涉農特色金融產品，切實有效地支持“三農”發展。截至2012年12月末，北京銀行北京地區涉農貸款余額113.15億元。
回憶起最初創業艱難的那段時光，北京大營宏光肉鴨專業合作社的企業負責人張慶依然難以忘懷。作為北京城南規模最大的肉鴨養殖繁育基地，北京大營宏光肉鴨專業合作社采用了“合作社+示范實訓基地+農民成員”的運作模式，盡管擁有先進的技術、優良的鴨苗，卻苦于資金匱乏，無法做到大規模飼養，為此，張慶差點跑斷了腿。
“但每次都是因為公司規模太小，風險高，貸不到錢。”張慶說，一面是公司要發展，一面是沒有錢，那段跑資金的日子成了他最艱難的歲月。
幸運的是，北京銀行大興支行很快了解到了張慶企業的資金困難，并積極與其進行溝通，最終為他提供了近200萬元的涉農貸款，幫助他解決了生產規模擴大帶來的資金不足的問題。而在北京銀行的信貸支持下，北京大營宏光肉鴨專業合作社的成員也快速發展，分布于北京市大興區5個鎮的15個自然村，輻射帶動500戶農民實施標準化環保生態生產、加工。
目前，受益于資金帶來的規模發展，該企業的合作社年產銷售肉鴨150多萬只，產值1000多萬元，連續多年獲得“大興區先進農民專業合作經濟組織”稱號和 “北京市先進農民專業合作社”稱號。
其實，之所以能夠信心十足地支持“三農”企業，除了對于企業的信任之外，最重要的一點就是來自于北京銀行對創新的不斷追求。
●優先信貸支持
北京銀行將涉農作為重點投向領域，從人、財、物各方面向郊區業務傾斜。與北京市農委開展合作共同推出北京銀行“5+5”金融行動計劃，即為郊區農民辦理50萬張“富民卡”，發放50億元小額貸款，支持農民發展生產、自主創業、增收致富。
同時，提出“三建五進一實現”的整體目標，即建立活動宣傳平臺、政策服務平臺、企業對接平臺，進園區、農村、協會、社區、單位，推動“三農”金融服務發展。
●加強產品創新
北京銀行在2012年推出了鎮域金融服務創新模式——“鎮域經濟”，針對北京郊區企業推出“薦信貸”、“廠房貸”、“農樂貸”三個中小企業專屬產品，主要面向郊區擔保能力較弱的中小企業群體，帶動中小業務發展。同時，針對文化創意鎮、工業生產鎮、園區建設鎮等鎮域加強文化金融、科技金融、綠色金融、小微金融上的品牌建設，積極推進特色產品研發和落地。
自2003年起北京銀行開始承辦北京市小額擔保貸款業務，為北京地區下崗失業人員、大學畢業生、農村轉移勞動力、復轉軍人、農村婦女等五類人群提供融資服務。北京生旺養殖服務中心就是小額擔保貸款受益的企業之一，該企業成立于2006年，成立之初就得到了北京銀行的信貸支持，在連續多筆小額擔保貸款的支持下，企業經營規模不斷擴大，經營范圍涉及家禽家畜養殖，果樹蔬菜苗木種植等多種農牧產品，有力地帶動了當地農產品的生產經營活動。
●完善金融服務設施
在完善金融服務設施方面，北京銀行依托各級政府、鄉鎮、村委會，將“5+5”流動服務車開進鄉鎮村，結合現有鄉村便利店、自助店或其他農村金融服務平臺，分步驟完成所在區縣的自助服務終端布放或其他基礎金融設施建設，實現農村基本金融服務全覆蓋。
助力升級 持續推進小微覆蓋
事實上，就像是李克強總理提到的，“城鎮化不是簡單的人口比例增加和城市面積擴張，更重要的是實現產業結構、就業方式、人居環境、社會保障等一系列由鄉到城的重要轉變。”因此，要積極穩妥地推進城鎮化，就要注重提高城鎮化的質量。
在這其中，積極為“三農”金融創新服務顯然是不可或缺的一部分，為了進一步提高金融服務水平，北京銀行一直積極深化“三農”金融，為其“輸入金融血液”，攜手共同發展。
一方面，北京銀行加強授信政策指導，制定農林牧漁業信貸政策，強調積極支持現代農業和特色農業發展，加大對農業產業化重點區域、產業集群的支持力度；另一方面，加強服務方式和模式創新，積極加強與涉農中小企業擔保公司溝通，深化與北京郊區各農業行業協會合作，積極探索批量化農業貸款的營銷渠道，促進農業大規模發展。
在服務“三農”金融服務工作中，北京銀行積極探索體制機制的創新，有效激發內部活力，并主動適應縣域經濟社會變遷和“三農”客戶需求變化，有針對性、前瞻性地開展產品和服務創新，有效滿足并積極引導了“三農”各類的金融需求。
早在2012年8月，北京銀行就通過與鄉鎮簽署《鎮域經濟建設戰略合作協議》，創新性地為鎮域經濟提供全方位金融服務，支持鎮域經濟總體規劃、推動新農村改造進程、全力扶持農戶貸款。
具體來說，北京銀行推出面向村鎮的專屬保本機構理財產品，有效規整政府閑散資金的用途，為村民手里無處可投的資金提供增值渠道；同時，北京銀行聯手人保財險，可在資源共享、優勢互補的前提下，進一步加強當地保險資金的安全與便捷使用。
這種創新的“鎮域經濟”項目一經推出就被稱為是“里程碑”式的創新。
北京銀行相關人士告訴記者，鎮域經濟項目從2012年8月1日正式啟動。
北京銀行迅速篩選目標對象，經過細致、深入的市場考察與調研后，從眾多區縣的鄉鎮中，優先選擇經濟富裕、中小客戶資源豐富、交通便利、經營特色突出的9個區縣的12個重點鄉鎮著手合作。簽訂的12個鄉鎮都是在北京郊區有影響力、有帶動力、有發展潛力的重點鄉鎮，包括以“文化創意產業”著名的懷柔楊宋鎮和通州宋莊鎮，以園區、開發區、企業集聚著名的順義南彩鎮、房山竇店鎮、昌平馬池口鎮等。
由于鎮域經濟項目具有廣泛性、專屬性和獨特性，真正做到沉淀到基層。因此，北京銀行不僅在充實郊區金融服務模式上實現了創新，還配套推出了“薦信貸”、“廠房貸”和“農樂貸”等融資類產品，真正解決了中小企業融資難的問題。
剛剛過去的5月，北京銀行的客戶經理還特地深入一線，實地走訪“老客戶”，了解企業新需求，探討合作新空間，加大融資支持力度，進一步拓展銀企合作關系。
客戶經理走進企業生產車間，詳細了解企業經營環節，在掌握企業經營發展和資金需求的第一手材料后，與企業負責人進行深入探討，詳細講解該行新的特色信貸產品,有針對性地將企業需求與該行信貸產品進行結合,現場商討解決方案，彌補企業資金缺口。
這種真誠的服務態度及專業的服務方案也獲得了企業負責人的一致認可和肯定。
