時間：2013-05-15 10:43:26
來源：金融時報 作者：李倩
近日有消息稱，《全國促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展規(guī)劃（2011~2020年）》經(jīng)過了多次修改，目前整體框架和方向已經(jīng)確定，將在即將召開的全國城鎮(zhèn)化工作會議后正式對外公布。該規(guī)劃涉及了20多個城市群、180多個地級以上城市和1萬多個城鎮(zhèn)的建設(shè)，涉及了幾億農(nóng)民的生產(chǎn)生活方式改變。從過去200多年國際城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程看，城鎮(zhèn)化不僅為人的全面發(fā)展提供了巨大的潛在機(jī)會，成為我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的新的動力源(600405,股吧)泉，并且也將為我國保險業(yè)發(fā)展帶來新的增長動力。
現(xiàn)代意義上的城鎮(zhèn)化是指由工業(yè)化帶來大規(guī)模的人口從農(nóng)村向城鎮(zhèn)的遷移以及由此導(dǎo)致的生產(chǎn)和生活方式的轉(zhuǎn)變。而工業(yè)的迅猛發(fā)展，收入的快速增長，大大提高了人們的消費(fèi)能力，促進(jìn)了城市商業(yè)的繁榮。隨著城市人口密度的提高，工業(yè)分工的精細(xì)化，城市公共設(shè)施和公共服務(wù)事業(yè)將迎來巨大發(fā)展空間，銀行、保險等金融服務(wù)業(yè)也將因此迅速得到發(fā)展。因此，工業(yè)化的推進(jìn)導(dǎo)致了城鎮(zhèn)化的繁榮，而城鎮(zhèn)化的推進(jìn)與服務(wù)業(yè)的繁榮進(jìn)一步提高了勞動生產(chǎn)率，催生了新的行業(yè)和生產(chǎn)部門，使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加側(cè)重第三產(chǎn)業(yè)。保險業(yè)無疑將可在其中發(fā)揮保險保障和投資建設(shè)兩大重要作用。
首先，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，居民財富的增長，人們對保險保障需求水平也將會大幅度提高。以壽險為例，有研究報告顯示，若城鎮(zhèn)化率上升1%，保險密度將提高5%。若2020年城鎮(zhèn)化率從目前的52%上升至60%，則目前壽險市場可擴(kuò)大85%。保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波就曾表示，城鎮(zhèn)化帶來2~3億人進(jìn)城，將成為保險新的服務(wù)主體。而當(dāng)前我國城鎮(zhèn)化率剛過50%，按戶籍人口計算則僅為35%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，也低于處于相同發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)體，未來發(fā)展空間十分巨大。
其次，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)也會隨之改變，從而要求金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融供給的產(chǎn)品和制度進(jìn)行創(chuàng)新。農(nóng)民收入水平的提高，可支配資金的增加，對保險的認(rèn)識更會隨之提高，會增加醫(yī)療保險、旅游保險、健康養(yǎng)老以及投資理財?shù)缺ｋU金融服務(wù)需求。因此，保險機(jī)構(gòu)不僅可以為城鎮(zhèn)居民提供簡單的保險產(chǎn)品，更應(yīng)該為新的城鎮(zhèn)化居民提供多樣化的保險產(chǎn)品。
同時，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，除了需要保險業(yè)提供更多的壽險、財險、健康險等保險保障外，保險資金也將是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要資金支持。有分析指出，未來3年的城鎮(zhèn)化總投資需要25萬多億元，而資金缺口則達(dá)11.7萬多億元。2012年保險資金運(yùn)用余額6.85萬億元，在23個省市投資基礎(chǔ)設(shè)施僅為3240億元。城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求顯然為尋求長期穩(wěn)定投資收益的險企資金提供了一個合適的投資機(jī)會。可以預(yù)期，隨著保險投資新政的不斷完善，保險資金將通過債券、基礎(chǔ)設(shè)施、不動產(chǎn)投資、信托等途徑參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，讓保險投資收益率中樞水平得以進(jìn)一步提升。
回望多年前，深圳從一個小漁村開始蛻變，中國的城鎮(zhèn)化建設(shè)已經(jīng)進(jìn)行了30余年。但是盡管如此，與美國相比，我國的城市化率也只達(dá)到其二十世紀(jì)20年代的水平。去年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議把城鎮(zhèn)化單獨(dú)論述，并列為今年經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)之一，各地也紛紛推出各自的城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。這些表明，新一輪城鎮(zhèn)化建設(shè)大幕正在拉開，我們的城鎮(zhèn)化發(fā)展之路才剛剛開始，險企的機(jī)遇還有很多。市場需求將會迅速增長和多元化，保險業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，也將依托城市發(fā)展進(jìn)一步得到擴(kuò)張發(fā)展。
值得注意的是，去年以來，為治理“壽險銷售誤導(dǎo)”等行業(yè)頑疾，提高營銷員素質(zhì)、加大檢查及違規(guī)處罰力度等多項(xiàng)措施已經(jīng)實(shí)施，保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益也被提上日程，在市場競爭較為充分的一線城市，這些治理措施對震懾銷售誤導(dǎo)行為已經(jīng)產(chǎn)生一定效果。但是，在保險密度較低的更為廣闊的市場中，保險營銷員憑借“天花亂墜”肆意銷售的做法仍較常見。業(yè)內(nèi)人士不無擔(dān)心地指出，這恐為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中保險日益“進(jìn)入尋常百姓家、深入人心”的未來形象，埋下不小的隱患。因此，綜合治理行業(yè)頑疾，大力規(guī)范市場秩序，盡快改變發(fā)展方式，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，才能讓保險業(yè)適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程，獲取城鎮(zhèn)化發(fā)展最大紅利。
