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2025年03月13日
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核心提示：老齡社會的來臨讓養老問題日益升溫。如何給老人一個體面、安詳、舒適的晚年生活，是子女，也是社會共同關注的重要話題。在眾多養老方式中，“以房養老”爭議頗多，雖然它的確是增加養老資金、提高老年生活水平、減輕子女負擔的不錯選擇，但試點一年多來，僅有22戶家庭參與的事實也讓人們看到了這一新型養老模式在推廣過程中所面臨的重重迷霧。
—— “以房養老”試點一年 百姓不買賬
以房養老，指有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給金融機構，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故后，金融機構獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。
2013年9月，國務院發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。2014年6月，中國保監會發布了《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，決定自2014年7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展試點。2015年3月27日，保監會批復了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)》的保險條款，國內首個保險版以房養老產品正式出爐。
值得注意的是，雖然以房養老為老人提供了一種新的養老方式，但這一政策試點一年來似乎推廣并不太順利，全國四大試點城市目前的承保人只有22戶家庭。 幸福人壽推出的國內第一款以房養老保險產品“幸福房來寶”，4個月來僅簽約了12戶家庭，這一數字相對于我國龐大的老年人口來說，幾乎可以忽略不計。
—— 叫好不叫座，老人們的顧慮在哪里？
作為新推出的一項養老舉措，“以房養老”可以給老人帶來很多利好。中新網房產頻道開展的相關調查結果顯示，36.1%的網友認為“以房養老”可以拓寬老人養老資金來源，23.3%的網友認為可以緩解子女生活壓力，認為可以“緩解社會經濟壓力”和“避免房產遺產糾紛”的網友分別占到了17.8%和15%。
這些數據讓人們看到了“以房養老”的確可以給老人及他們的家庭帶來不少好處，但叫好的新政卻又遭遇著不叫座的尷尬。同樣在中新網房產頻道的調查里，不看好這一政策的網友占到了57.1%，看好的占比為42.9%。
那么，大家對于這一政策都有哪些顧慮呢？中新網房產頻道調查結果顯示，32.4%的網友擔心如果房價上漲，接受以房養老的老人可能吃虧，31.3%的網友則認為目前的房屋評估制度還不規范，公正難以保證，另有26.7%的網友認為保險公司等金融機構相關業務還不成熟，在條款制定和執行方面難免有不足之處。
除了以上這些因素，傳統觀念也起到了很重要的作用。北京青年報記者在采訪中發現，受我國傳統養老觀念影響，大部分老百姓對于以房養老的認同度不高。家住北京市豐臺區的張阿姨今年62歲，談到以房養老問題，她覺得自己不會這么選擇。“家里的房子將來肯定要留給子女的。”張阿姨說，北京房價高，子女們買房子不容易，如果把房子抵押給保險公司，身故后即便可以有些剩余的錢留下，但失去房產還是難以接受。
—— 傳統觀念影響深 “以房養老”目前仍非大眾養老主選擇
在“目前制約以房養老推進的主要因素是什么”這一問題上，中新網房產頻道調查結果顯示，30.9%的網友認為是受我國傳統觀念的制約，27%的網友歸因于金融機構業務條款、配套機制等不健全，21.9%的網友認為是政策適用人群范圍窄。 >>
首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示，所有老人都可以選擇“以房養老”這種養老方式。這是一種增加養老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養老”更適用于那些養老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養老資金的老年人。
庹國柱指出，我國養老保障有“三個支柱”。第一支柱是政府建立的基本養老保險制度，這個制度涵蓋了我國城鎮企業職工和城鄉居民，目前覆蓋了8億多人。第二支柱是企業年金和職業年金，但是這兩種年金沒有涉及到農民群體。第三支柱是個人自愿購買、有稅收優惠的商業養老保險。
他認為，“以房養老”是在以上三個支柱的基礎上，為老年生活提供更加充分養老資金的一種保障途徑。根據我的調查，目前，選擇“以房養老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨老人、失獨老人以及擁有兩套以上房產的老人。他們可以把一套房產反向抵押給保險公司，以獲得更多用于養老的資金，以供有生之年頤養天年。總的來說，可以認為選擇“以房養老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養老保障選擇。
同樣是跟房子有關，與“以房養老”相比，中新網房產頻道的調查結果顯示，人們更傾向于“誰養老誰繼承房屋”和“賣大房買小房，用差價養老”這兩種養老方式，它們的占比分別為27.3%和25.3%。
編后語：受眾多因素影響，當下推進“以房養老”的確面臨很多困難，但不爭的一個事實是：在越來越開放和多元的社會結構下，如何養老已經不再是傳統意義上的概念。隨著人們觀念的改變，社會保障體系的完善，更多樣的養老方式會被人們逐漸接受。不論選什么樣的養老模式，初衷和目的都是給老人提供一個舒適、美好、安心的晚年生活，自然，也包括“以房養老”在內。
