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2025年03月13日
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城市化網(wǎng)訊 4月1日，城市化委員會(huì)專家委員、中國(guó)房地產(chǎn)研究會(huì)名譽(yù)副會(huì)長(zhǎng)包宗華發(fā)表文章，就新加坡公積金制度帶給中國(guó)的啟示表達(dá)了自己的觀點(diǎn)。
包宗華表示，近期，新加坡開(kāi)國(guó)總理李光耀的辭世牽動(dòng)了世界各國(guó)不少人的心?？吹竭@個(gè)國(guó)家近十幾年來(lái)巨變的歷程，李光耀雖已過(guò)世，但這個(gè)國(guó)家的很多先進(jìn)做法依舊會(huì)帶給其他國(guó)家以啟示。
上世紀(jì)80年代和90年代，包宗華曾兩次到訪新加坡，主要為了考察該國(guó)推行的公積金制度。進(jìn)入20世紀(jì)以后，許多國(guó)家陸續(xù)地改變了政府不管公民生活問(wèn)題的局面，承擔(dān)起推行為公民謀福利事業(yè)的任務(wù)。比較典型的是住房、醫(yī)療、教育和社會(huì)救濟(jì)（含失業(yè)、養(yǎng)老等救濟(jì)）4大福利事業(yè)。新加坡的公積金制度與這4大福利事業(yè)關(guān)系密切，其第一項(xiàng)任務(wù)就是解決養(yǎng)老問(wèn)題，然后擴(kuò)大到解決住房問(wèn)題，后又延伸至支持醫(yī)療和教育。
據(jù)新加坡方面人士當(dāng)時(shí)的介紹，公積金在解決住房問(wèn)題上，效果最為顯著。在考察中，除了聽(tīng)取當(dāng)?shù)厝私榻B公積金制度在住房方面發(fā)揮的重要作用外，包宗華還走訪了一個(gè)年輕職員和一個(gè)年輕工人，他倆分別在參加工作3年和5年之后結(jié)了婚（注：新加坡規(guī)定，申請(qǐng)購(gòu)買政府組屋保障房的資格，一是結(jié)了婚的，二是年過(guò)35歲的單身），也都攢足了房?jī)r(jià)20%的首付，依靠公積金20年貸款，分別購(gòu)買了戶型為60多平方米和50多平方米的組屋。購(gòu)房后，使用每月交繳雙12%的公積金，就能滿足購(gòu)房抵押貸款每月償還本息的需要，勿須再另籌一分錢。
如果把中低收入者分為中上、中中和中下類，參加工作時(shí)間不長(zhǎng)的職員和工人屬于中下部分，是解決住房問(wèn)題很困難的弱勢(shì)群體。新加坡的公積金和住房制度能夠把弱勢(shì)群體住房問(wèn)題解決得這樣好，使人感觸頗深。
包宗華說(shuō)，當(dāng)年我國(guó)曾面臨一項(xiàng)重要選擇，即到底該選用德國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄制度，還是該選新加坡的公積金制度。二者都屬于住房?jī)?chǔ)蓄和住房社會(huì)保障性質(zhì)，都能發(fā)揮重要作用的共同原因是都要求居民所在單位提供相應(yīng)的住房社會(huì)保障（注：德國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄制度要求，居民所在單位都要拿出與居民住房?jī)?chǔ)蓄同等的資金存入居民賬戶，與新加坡的辦法異曲同工）。最后由于我國(guó)不可能要求各單位同時(shí)提供兩筆住房社會(huì)保障，所以選用了新加坡的公積金制度。
從1994年7月國(guó)務(wù)院頒布43號(hào)文做出全面推行住房公積金制度（注：我國(guó)的公積金重點(diǎn)用于解決住房問(wèn)題，因而在公積金前面加了住房二字，以表明它與新加坡的公積金包含內(nèi)容的區(qū)別）至今，已經(jīng)過(guò)去了20年。
20年來(lái)，住房公積金發(fā)揮了很大的作用。例如，年繳存住房公積金超過(guò)6萬(wàn)億元，已經(jīng)為人數(shù)眾多的居民提供了購(gòu)房抵押貸款（2014年貸出5萬(wàn)多億元），以及最近加強(qiáng)管理、允許異地貸款等舉措。但與我們當(dāng)年對(duì)住房公積金應(yīng)該發(fā)揮重要作用的預(yù)期，還存在巨大的差距，而且還在推行過(guò)程中發(fā)生了一些問(wèn)題。
近幾年，不斷地在報(bào)刊上看到了一些批評(píng)住房公積金的文章，甚至有人提出了取消住房公積金的主張。包宗華的看法是，住房公積金是我國(guó)現(xiàn)行住房制度的重要組成部分，只要能夠認(rèn)清存在的問(wèn)題并能采取有效措施去解決，其重要作用必能發(fā)揚(yáng)光大。借此，包宗華就幾個(gè)問(wèn)題發(fā)表研討意見(jiàn)：
一、住房公積金未能發(fā)揮預(yù)期重要作用？
包宗華指出，我國(guó)和新加坡都推行的是住房分類供應(yīng)制度，即對(duì)高收入者供應(yīng)商品房，對(duì)中低和最低收入者供應(yīng)住房社會(huì)保障含量各有區(qū)別的保障房。由于中低收入者占居民總數(shù)80%左右，一定意義而言，重點(diǎn)解決好中低收入者的住房問(wèn)題，就基本上解決好了全國(guó)的住房問(wèn)題。又因解決中下群體居民的住房問(wèn)題難度最大，因而專家們又把解決好中下群體居民的住房問(wèn)題做為重中之重。
新加坡解決好這個(gè)問(wèn)題有兩大措施：一是努力加大保障房建設(shè)。最高年份年建房總量中保障房竟高達(dá)85%，在保障房供應(yīng)趨于飽和的上世紀(jì)90年代也占70%左右，因而用不太長(zhǎng)的時(shí)間做到中中、中下群體居民都能買得到房；二是采取多種措施平抑房?jī)r(jià)，常年保持保障房?jī)r(jià)微漲或不漲。保障房的套型分為從50~125平方米若干檔次，90平方米以下套型占建設(shè)總量70%以上，套型越小每平方米房?jī)r(jià)越低，以保證中低群體居民依靠公積金的支持買得起房和還得起貸款的還本付息。
包宗華分析，前面列舉的青年職員和工人單獨(dú)計(jì)算的房?jī)r(jià)收入比均在4倍以下。有了以上兩條，就能充分發(fā)揮公積金的重要作用（注：近些年，特別是2004年李顯龍出任新加坡總理后，做了兩條較大的改變：一是在保障房供應(yīng)己趨飽和時(shí)大幅度削減保障房的年建設(shè)量。由于多年來(lái)累積的厚實(shí)基礎(chǔ)，頭幾年還看不出明顯影響，近幾年則已開(kāi)始出現(xiàn)保障房供不應(yīng)求的問(wèn)題；二是把堅(jiān)持多年的房?jī)r(jià)微漲或不漲，改為房?jī)r(jià)可以較多地上漲。對(duì)此，世界各國(guó)的研究者有不少議論）。
我國(guó)雖然在1998年23號(hào)文中明文規(guī)定要推行住房分類供應(yīng)制度，但前些年每年建設(shè)住房總量中，商品房竟占了95%左右，實(shí)際走上了住房商品化制度的老路（注：許多西方國(guó)家在20世紀(jì)以前和舊中國(guó)都實(shí)行的是住房商品化制度）。其最大的弊端是，置中下群體居民和絕大多數(shù)中中群體居民的住房難于不顧。
也就是說(shuō)，這些年我國(guó)數(shù)量巨大的中中、中下群體因無(wú)力買房而享受不到住房公積金的貸款購(gòu)房?jī)?yōu)惠（有篇文章認(rèn)為“我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金貸款是少數(shù)繳存人貸走了大多數(shù)住房公積金”，這一說(shuō)法揭示了表面現(xiàn)象而未揭示問(wèn)題的深層次原因）。這就是住房公積金不能很好地發(fā)揮重要作用的一條主要原因，也是有人主張取消住房公積金的一條主要依據(jù)。
對(duì)此，包宗華主張向前看。因?yàn)榻鼛啄晡覈?guó)政府正在加快建設(shè)保障房的步伐。盡管受到土地財(cái)政等種種原因的制約而步子不夠大，但可以預(yù)期，步子會(huì)逐步加大，并會(huì)通過(guò)一段時(shí)間的努力實(shí)現(xiàn)保障房的全覆蓋，達(dá)到中下群體居民都能買得到和買得起房的目標(biāo)，從而充分發(fā)揮住房公積金的重要作用。
二、收繳辦法不符合住房社會(huì)保障原則？
十幾年前，包宗華曾受托主持住房公積金研究課題鑒定會(huì)。在會(huì)上的發(fā)言中，包宗華就這個(gè)問(wèn)題講了以下內(nèi)容：
住房社會(huì)保障的一條重要原則是，對(duì)最低收入者給予最多的保障補(bǔ)助，然后針對(duì)居民收入的分級(jí)提高，分級(jí)減少保障補(bǔ)助，直至對(duì)高收入者不予補(bǔ)助。住房公積金是我國(guó)住房社會(huì)保障制度的一個(gè)重要組成部分。各單位拿出的、存入職工個(gè)人賬戶的住房公積金，是不折不扣的住房社會(huì)保障資金。因而，住房公積金理應(yīng)實(shí)行住房社會(huì)保障的原則。而我們目前實(shí)行的住房公積金交繳辦法，卻與住房社會(huì)保障的原則相悖。
假設(shè)某企業(yè)的住房公積金的交繳率為雙10%，企業(yè)工資最低的工人月薪1000元，每月的住房公積金是自己交100元，單位存入100元。工資高的高管月薪1萬(wàn)元，每月的住房公積金是自己交1000元，單位存入1000元，他得到單位存入的住房社會(huì)保障比工資低的工人髙了10倍，明顯地有悖原則，很不合理。有些同仁把這一辦法貶為嫌貧愛(ài)富，是有道理的。
包宗華的建議是，可否改為各單位按平均工資提供住房公積金的辦法。假設(shè)這個(gè)企業(yè)職工的月平均工資為5000元，企業(yè)職工仍按自己工資的10%交住房公積金，而企業(yè)存入每個(gè)職工賬戶的住房公積金則一律都是平均工資10%的500元。這就能夠做到收入少的多補(bǔ)，收入多的少補(bǔ)，從而較好地體現(xiàn)住房社會(huì)保障的原則，而單位也不會(huì)多拿出錢。這也優(yōu)勝于正在醞釀的“高限”辦法，因?yàn)椤案呦蕖比匀粵](méi)有解決低收入少補(bǔ)的問(wèn)題。對(duì)此，包宗華希望有更多的同仁就此問(wèn)題參加討論和提建議，以便從中找出最佳的解決辦法。
三、住房公積金制度一些決定“違法”？
包宗華指出，有的文章提出了以下批評(píng)意見(jiàn)：住房公積金及其增值收益都是神圣不可侵犯的私人財(cái)產(chǎn)。斥資建設(shè)城市廉租屋是政府應(yīng)盡的責(zé)任。因而，做出將住房公積金增值收益的一部分用作建設(shè)城市廉租屋補(bǔ)充資金的決定，似應(yīng)定性為侵犯私人財(cái)產(chǎn)的“違法”行為。這是一條值得深思和有待商榷的意見(jiàn)。
據(jù)了解，新加坡前些年每年都要借用大量公積金資金用于保障房（政府組屋）的建設(shè)。他們的做法是：由建屋局代表政府與公積金管理中心商妥借款事宜，然后簽訂借款合同。合同內(nèi)容包括借款金額、歸還期限、應(yīng)付利息等。由于借款能切實(shí)按照法律程序辦事，并支付合理的利息，也就不會(huì)受到群眾的批評(píng)或指責(zé)。
包宗華的建議是，我國(guó)目前借用住房公積金用于保障房（不應(yīng)只限于廉租屋）建設(shè)的資金還不夠多，應(yīng)該經(jīng)過(guò)努力適度擴(kuò)大借款規(guī)模。但借用住房公積金資金時(shí)，要借鑒新加坡的辦法，做到依法辦事，依據(jù)合同按期歸還本息，以免再次受到群眾的指責(zé)。
四、住房公積金在使用過(guò)程中會(huì)貶值？
包宗華表示，對(duì)這個(gè)問(wèn)題，提出批評(píng)意見(jiàn)的文章最多。歸納起來(lái)，主要有以下幾個(gè)問(wèn)題。
首先，住房公積金的主要任務(wù)是幫助廣大居民解決好住房問(wèn)題。是貶值還是增值，第一標(biāo)準(zhǔn)是要看它在解決住房問(wèn)題的作用上是增加了還是減少了。德國(guó)和新加坡曾連續(xù)30年保持房?jī)r(jià)的微漲，即平均每年的漲幅在2%以下，低于兩國(guó)分別推行住房?jī)?chǔ)蓄和公積金的增值幅度。
也就是說(shuō)，兩國(guó)居民按兩國(guó)分別推行兩項(xiàng)制度繳存的錢，在解決住房問(wèn)題的作用上是增加了，也就是增值了。而我國(guó)前些年，房?jī)r(jià)連年高速上漲。有文章舉例說(shuō)，有人十幾年前的年繳存公積金，當(dāng)年可以買幾平方米住房。這筆錢延存到現(xiàn)在，并加上每年的增值，卻買不到1平方米住房。這說(shuō)明我國(guó)的住房公積金在解決住房問(wèn)題的作用上貶值十分嚴(yán)重。
對(duì)此，包宗華認(rèn)為仍然需要向前看。公道地講，我國(guó)政府十分重視房?jī)r(jià)問(wèn)題。從2002年至2013年的10多年時(shí)間里，連續(xù)發(fā)出8個(gè)以抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲為第一任務(wù)的宏觀調(diào)控文件就是鐵證。但由于長(zhǎng)期閉關(guān)鎖國(guó)造成的認(rèn)識(shí)局限，我們一直沒(méi)有找到產(chǎn)生房?jī)r(jià)連續(xù)高漲問(wèn)題的根源，也沒(méi)有找到根治問(wèn)題的辦法。好在我們已經(jīng)逐步地提高認(rèn)識(shí)，并正在為根治問(wèn)題做出努力。肩挑重?fù)?dān)為后來(lái)人造福是中華民族的一項(xiàng)優(yōu)良傳統(tǒng)。我們這代人在住房公積金和房?jī)r(jià)問(wèn)題上既要從容地肩挑重?fù)?dān)，又要善于從中汲取深刻教訓(xùn)而加以改進(jìn)，努力為今后繳存住房公積金的廣大群眾創(chuàng)造更多的福利。
其次，另一批評(píng)和建議較多的，是針對(duì)將住房公積金的增值收益用于提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理中心的管理費(fèi)用和廉租屋建設(shè)補(bǔ)充資金的決定。因?yàn)檫@個(gè)決定的3項(xiàng)內(nèi)容都會(huì)使住房公積金貶值。而且這3項(xiàng)內(nèi)容都存在著是否合法而值得商榷的問(wèn)題。希望主管部門能夠認(rèn)真對(duì)待，并做出令住房公積金繳存人滿意的回答。
再其次，中國(guó)人民銀行規(guī)定：職工個(gè)人住房公積金存款，當(dāng)年歸結(jié)的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率（目前為0.35%）計(jì)息。上年結(jié)轉(zhuǎn)的按結(jié)息日掛牌公告的3個(gè)月定期整存整取存款利率（目前為2.6%）計(jì)息。這一規(guī)定，固然可以讓銀行賺大錢，但卻使職工繳存的住房公積金嚴(yán)重貶值。廣大職工的唯一希望，是繳存的住房公積金能夠保值，至少是盡小地貶值，因而建議有關(guān)當(dāng)局對(duì)此能夠做出較大的改進(jìn)。
由此，包宗華的建議是全國(guó)年繳存住房公積金6萬(wàn)多億元，貸不出去的1萬(wàn)多億元，后者也會(huì)遭受貶值之苦。建議做出住房公積金可以擴(kuò)大向各種保障房建設(shè)貸款的決定，如果每年在這1萬(wàn)多億元中再貸出六七成，即使收取稍低于銀行的貸款利息，也可以為減少住房公積金的貶值作出一定的貢獻(xiàn)。
最后，關(guān)于低存低貸問(wèn)題。包宗華說(shuō)，前面已經(jīng)講了，低存會(huì)使繳存的住房公積金貶值，不再贅言。而低貸的道理是給住房公積金繳存人購(gòu)房貸款以優(yōu)惠，看似很公平。但因中下和大部分中中收入群體買不起房而受不到優(yōu)惠，他們繳存的住房公積金反而會(huì)因低貸而有所貶值，因而并不公平。
上世紀(jì)90年代包宗華出訪新加坡時(shí)，他們公積金購(gòu)房貸款利息是4%，因?yàn)檫B年房?jī)r(jià)微漲，就成為一個(gè)能使公積金增值的利息。我國(guó)住房公積金購(gòu)房貸款利息是4.25%，比新加坡還高一點(diǎn)。但因房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，卻是一個(gè)可以使住房公積金貶值的利息。
包宗華指出，在這里較難研討利息高低的問(wèn)題，因?yàn)橐〉脝?wèn)題的根治，一要讓廣大中中、中下收入居民都買得到和買得起房，二要保持房?jī)r(jià)微漲。達(dá)到這兩個(gè)目標(biāo)，就能解決最主要的問(wèn)題，屆時(shí)，利息定高一點(diǎn)或低一點(diǎn)都比較好辦了。
