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2025年03月13日
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盡管準入門檻仍然高不可測，但民營銀行開閘的基調(diào)足以讓民營資本亢奮不已，并踴躍提出自己的申報方案。民營銀行的破題帶給坊間資本無限遐想，必然會受到熱烈追捧，但這種逐利本性正如同硬幣的兩面，將會給未來的銀行業(yè)帶來一些潛在隱患。
去年7月國務(wù)院辦公廳提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風(fēng)險的民營銀行”的消息，新年伊始銀監(jiān)會再度明確，2014年將試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔風(fēng)險的銀行業(yè)金融機構(gòu)，首批試點僅有3到5家、成熟一家批設(shè)一家。盡管準入門檻仍然高不可測，但民營銀行開閘的基調(diào)足以讓民營資本亢奮不已，并踴躍提出自己的申報方案。目前已有超過70家民營銀行的名稱獲得預(yù)核準，且有30到40家上市公司參與民營銀行的籌建，其規(guī)模遠遠超出首批試點的規(guī)劃數(shù)量。
民營資本對申報銀行牌照趨之若鶩不外乎兩個目的。其一，民營銀行開閘為民間資本打通了進入金融領(lǐng)域的渠道。中國民營資本大都以實體產(chǎn)業(yè)起家，但融資成本高企、稅收負擔沉重、經(jīng)營環(huán)境不佳等羈絆因素嚴重束縛了其利潤積累的空間，以至于許多實體企業(yè)成長速度緩慢、附加值創(chuàng)造能力低下，不得不長期通過低端競爭博得生存喘息的一線生機。盡管從概率上看短期內(nèi)各民企順利通過銀行牌照審批的可能性較小，但此舉卻足以提振未來發(fā)展信心，是為民營銀行申報熱產(chǎn)生的重要緣由。其二，一旦民營企業(yè)獲得銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)，就可以通過整合實體產(chǎn)業(yè)與金融資本打破資金稀缺的常態(tài)，為上下游相關(guān)企業(yè)提供支持，進而推動整個產(chǎn)業(yè)資金鏈條的順暢運轉(zhuǎn)，加速民營資本的壯大蛻變。
民營銀行的破題帶給坊間資本無限遐想，必然會受到熱烈追捧，但這種逐利本性正如同硬幣的兩面，將會給未來的銀行業(yè)帶來一些潛在隱患。為了實現(xiàn)利潤最大化，民營資本須對市場商機具備敏銳嗅覺，民營銀行也因此會給傳統(tǒng)金融界帶來耳目一新的創(chuàng)意，在市場效率、服務(wù)意識、創(chuàng)新能力等方面體現(xiàn)出迥異于國有銀行的優(yōu)勢。由此激起的競爭氛圍將會對現(xiàn)有金融供給的諸多不足與瑕疵形成有效彌補。但與此同時，恰恰是在盈利的指揮棒下，民營資本難免陷入道德風(fēng)險的漩渦，不排除將銀行視為自用融資平臺，為關(guān)聯(lián)交易、利益輸送、投機活動提供便利，加劇儲戶資金的安全風(fēng)險，擾亂正常金融秩序。
就此而言，在民營銀行的開閘過程中，監(jiān)管部門須謹防公共金融利益為私人所用，而要根本遏制相關(guān)風(fēng)險因素的滋生和蔓延還需從制度源頭抓起。既然民營銀行“放行”的大局已定，那么相應(yīng)的退出機制也應(yīng)當盡早成型。從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，存款保險制度在促進金融市場競爭、防范擠兌風(fēng)險方面均發(fā)揮著不可忽視的作用。在這一制度框架下，不同出資性質(zhì)、不同規(guī)模的銀行均會由專業(yè)保險機構(gòu)進行信用背書，其所面臨的市場風(fēng)險與機遇將會趨同，并在銀行陷入經(jīng)營危機之初最大限度地保障儲戶利益。可以說，沒有存款保險制度就沒有真正意義上的民營銀行開放。值得一提的是，國內(nèi)與民營銀行準入相關(guān)的配套舉措正在緊鑼密鼓地推進中，人民銀行在近日召開的工作年會中釋放出信息，存款保險制度各項準備工作基本就緒。可以預(yù)期的是，伴隨著民營銀行的雛形漸成，中國金融市場化改革也將步入深水區(qū)。(作者系經(jīng)濟學(xué)博士)
