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2025年03月13日
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小微活，就業旺，經濟興，做好小微企業金融服務責任重大。人民銀行等五部門25日聯合發文，從貨幣政策、監管考核、內部管理、財稅激勵、優化環境等方面提出具體措施，多角度精準發力，標本兼治緩解小微企業融資難融資貴。
貨幣政策聚焦“小”
財稅政策鼓勵“免”
在今年的第十屆陸家嘴論壇上，人民銀行行長易綱曾就改善小微企業金融服務發表演講，并援引數據說，截至2017年末，小微企業法人約2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，中小微企業（含個體工商戶）占全部市場主體的比重超過90%。
專家表示，金融要想支持好、服務好這些小微企業，首先要加大貨幣政策支持力度，而單戶授信500萬元及以下貸款往往是政策的聚焦點和發力點。
為引導金融機構聚焦單戶授信500萬元及以下的小微企業信貸投放，此次意見提出，將單戶授信500萬元及以下的小微企業貸款納入中期借貸便利（MLF）的合格抵押品范圍。同時，改進宏觀審慎評估體系，增加小微企業貸款考核權重。
意見還提出，增加支小支農再貸款和再貼現額度共1500億元，下調支小再貸款利率0.5個百分點。完善小微企業金融債券發行管理，支持銀行業金融機構發行小微企業貸款資產支持證券，盤活信貸資源1000億元以上。
做好小微企業金融服務也要能覆蓋風險，實現財務可持續，而這離不開財稅政策的激勵。
為提高金融機構支持小微企業的積極性，意見提出，從2018年9月1日至2020年底，將符合條件的小微企業和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由100萬元提高到500萬元。同時，對國家融資擔保基金支持的融資擔保公司加強監管，支持小微企業融資的擔保金額占比不低于80%，其中支持單戶授信500萬元及以下小微企業貸款及個體工商戶、小微企業主經營性貸款的擔保金額占比不低于50%，適當降低擔保費率和反擔保要求。
小微貸款要“考核”
融資環境要“優化”
金融機構服務小微企業光靠政策扶植和激勵是不夠的，需要監管部門出手，加強貸款成本和貸款投放監測考核，以促進企業成本降低。
為此，意見強調，銀行業金融機構要努力實現單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款同比增速高于各項貸款同比增速，有貸款余額的戶數高于上年同期水平。同時，改進信貸政策導向效果評估，著力提高金融機構支持小微企業的精準度。
環節過多、鏈條過長往往是推高小微企業融資成本的重要原因。此次意見提出，進一步縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”和“過橋”環節，禁止向小微企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制收取財務顧問費、咨詢費。
同時，小微企業也要增強自身“體質”，規范經營，主動對接銀行信貸審批標準。意見提出，引導小微企業聚焦主業，健全財務制度，守法誠信經營，提升自身信用水平。推動建立聯合激勵和懲戒機制，依法依規查處小微企業和金融機構內外勾結、弄虛作假、騙貸騙補等違法違規行為，確保政策真正惠及小微企業。
健全普惠金融組織體系
服務小微企業全生命周期
小微企業在不同的成長階段，融資需求和融資方式不同。一般來說，小微企業融資遵循從內源融資、股權融資到債權融資的順序。對于小微企業不同的發展階段，金融機構要提供不同的金融服務，才能適應小微企業的發展。
為大力拓寬多元化融資渠道，意見提出，支持發展創業投資和天使投資，完善創業投資、天使投資退出機制；持續深化新三板分層、交易制度改革，完善差異化的發行、信息披露等制度。規范發展區域性股權市場。
提高服務小微企業的能力，還需要健全普惠金融組織體系。其中，銀行網點仍然是服務小微企業、發展普惠金融的重要依托。
為此，意見要求，大型銀行要繼續深化普惠金融事業部建設，向基層延伸普惠金融服務機構網點；鼓勵未設立普惠金融事業部的銀行增設社區、小微支行。推進民營銀行常態化設立，引導地方性法人銀行業金融機構繼續下沉經營管理和服務重心。
