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2025年03月13日
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近年來，電信詐騙案件層出不窮，各大移動(dòng)支付平臺(tái)紛紛推出“延遲到賬”服務(wù)。不過，有消費(fèi)者反映，設(shè)置“延遲到賬”后，僅能延長到賬時(shí)間，無法撤銷轉(zhuǎn)賬錢款。且在明確知曉收款方是騙子的情況下，轉(zhuǎn)賬者想要在“轉(zhuǎn)賬—到賬”時(shí)間段內(nèi)追回錢款，也困難重重。對(duì)此，有人質(zhì)疑：設(shè)置“延遲到賬”功能意義何在？
為消費(fèi)者提供“延遲到賬”選項(xiàng)，大背景是電信詐騙案件頻發(fā)，需要給轉(zhuǎn)賬者預(yù)留時(shí)間，以應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)錯(cuò)賬或者被騙轉(zhuǎn)賬的特殊情況。該措施見于央行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》：“自2016年12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)應(yīng)當(dāng)向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)?！钡唧w到撤銷轉(zhuǎn)賬方面，只規(guī)定“個(gè)人通過自助柜員機(jī)（含其他具有存取款功能的自助設(shè)備）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬”?？梢姡绻麑ⅰ把舆t到賬”和“撤銷轉(zhuǎn)賬”視為防范金融詐騙的兩個(gè)必要步驟，所有支付機(jī)構(gòu)都支持“延遲”，那為什么只有ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬支持“撤銷”呢？這種設(shè)計(jì)看似不合理，但在具體運(yùn)作上卻最大程度尊重了現(xiàn)實(shí)需要。
其實(shí)，金融交易秩序沒有也不該有“撤銷權(quán)”。因?yàn)榻灰椎谋举|(zhì)是效率，是“轉(zhuǎn)賬—到賬”的單向邏輯，尤其是以信用為基礎(chǔ)的市場經(jīng)濟(jì)中，更不允許隨意“撤銷”。舉個(gè)例子，甲乙之間做交易，乙方發(fā)貨，甲方同步轉(zhuǎn)賬，你能想象轉(zhuǎn)賬之后可以隨意撤回嗎？當(dāng)然，人們保有后悔的權(quán)利，但要通過不損效率的手段伸張，比如甲乙產(chǎn)生交易糾紛，甲可以用訴訟、協(xié)調(diào)等正當(dāng)方式追回財(cái)產(chǎn)。既然如此，為什么央行會(huì)給ATM轉(zhuǎn)賬“撤銷權(quán)”？這是因?yàn)樵摲桨甘菑木唧w問題出發(fā)，有較為明顯的針對(duì)性。通過對(duì)一系列電信詐騙案的歸納，我們發(fā)現(xiàn)很多騙局都是借道ATM機(jī)所為。工行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從2013年至2016年，攔截ATM等自助終端渠道電信網(wǎng)絡(luò)詐騙33023起，占所有渠道的32.94％。這些被騙者大多是不懂互聯(lián)網(wǎng)的老年群體，或者深陷恐慌的特殊人群，給他們多一次機(jī)會(huì)是可以理解的。
不難看出，新規(guī)是一種兼顧市場效率和社會(huì)正義的暫時(shí)性方案，既能有效防范一些通過ATM機(jī)施行的詐騙，也保障了人們通過其他支付手段進(jìn)行及時(shí)交易的權(quán)利?；氐絾栴}之初，一些移動(dòng)支付平臺(tái)提供的“延遲到賬”只有延時(shí)功能，看起來作用不大，但實(shí)際上豐富了消費(fèi)者的選擇，也提供了容錯(cuò)和反應(yīng)的時(shí)間。它所延伸出的功能意義，更在于敦促平臺(tái)投入更大努力，保障消費(fèi)者的資金安全。首先，要明確支付平臺(tái)不可能推出“撤銷權(quán)”，但消費(fèi)者可以通過和對(duì)方協(xié)調(diào)、向客服投訴等手段，追求將損失降到最低；其次，要正視網(wǎng)絡(luò)交易的復(fù)雜性，通過完善技術(shù)服務(wù)、客戶服務(wù)等保障交易安全，比如識(shí)別金融詐騙，對(duì)非好友關(guān)系轉(zhuǎn)賬進(jìn)行提醒，重視消費(fèi)者舉證和處理責(zé)任，以及推出一些商業(yè)類的財(cái)產(chǎn)安全險(xiǎn)，等等。
無論如何，消費(fèi)者對(duì)于“延遲到賬”功能持有疑問，根本原因在于一些電信詐騙案件仍時(shí)有發(fā)生，金融安全也有待進(jìn)一步提高。面對(duì)這個(gè)問題，寄望于申訴、協(xié)調(diào)等事后處理的同時(shí)，我們也應(yīng)該努力提高自己的判斷能力、防范意識(shí)，學(xué)習(xí)一些基本的金融知識(shí)，了解某些金融詐騙的手段和形式，做到未雨綢繆，防患于未然。
