隨著“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”概念的盛行,另一問(wèn)題也相伴出現(xiàn):一些線下商家表示只接受非現(xiàn)金支付、拒收現(xiàn)鈔,此舉即刻引發(fā)熱議。對(duì)此,中央銀行亦有關(guān)注,并有相關(guān)工作人員表態(tài)此舉有觸犯《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》之嫌。不過(guò),筆者以為拒收現(xiàn)鈔的問(wèn)題其實(shí)不在于破壞人民幣法償性,而在于侵害了消費(fèi)者權(quán)利。
所謂法償性,是指紙幣需要通過(guò)法律強(qiáng)制來(lái)確立交換價(jià)值的性質(zhì)。我國(guó)規(guī)定任何人不得在收款時(shí)拒收人民幣。這本質(zhì)上是為了維護(hù)人民幣較之其他貨幣手段如黃金、美元的競(jìng)爭(zhēng)力。非現(xiàn)金支付背后所挪移的財(cái)產(chǎn)仍然是雙方的人民幣,所以無(wú)妨法償性。
但拒收現(xiàn)鈔卻令消費(fèi)者特別是弱勢(shì)消費(fèi)者(不習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)金融者的老人、窮人、文化程度低者或?qū)χ锤姓撸┎槐悖趾Α断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十條的公平交易權(quán)和第十四條的風(fēng)俗習(xí)慣權(quán)。
先說(shuō)簡(jiǎn)單的。風(fēng)俗習(xí)慣權(quán)過(guò)去較多用于保護(hù)少數(shù)民族風(fēng)俗習(xí)慣。但字面上無(wú)此限制,且依據(jù)“舉輕以明重”的法律解釋原則,各民族共享的使用現(xiàn)鈔的風(fēng)俗習(xí)慣更應(yīng)獲得保護(hù)。試想,若哪個(gè)商家宣布只能接受特定銀行的銀行卡,哪怕銀聯(lián)卡刷卡、不收現(xiàn)鈔,輿論早就紛紛指責(zé)了。換成互聯(lián)網(wǎng)支付工具,也不能例外。
再談公平交易權(quán)。此條應(yīng)作廣義寬泛理解,任何給消費(fèi)者帶來(lái)不合理的不便都構(gòu)成違反此條,不能以消費(fèi)者可以找別的商家來(lái)辯解。第十條本身還規(guī)定了“價(jià)格合理”,適用條件更寬松。《消法》的適用,也不以商家被認(rèn)定為具有壟斷力為前提。
事實(shí)上,每一個(gè)被特定消費(fèi)者選擇的特定商家都在一定時(shí)空下有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),如特定消費(fèi)者住處的便利店。商人無(wú)利不起早,也不會(huì)不評(píng)估自身面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,任何侵害性動(dòng)作(如以次充好、缺斤少兩、就地漲價(jià)、限定支付方式),實(shí)際上都多少利用了市場(chǎng)壟斷力。換言之,每一個(gè)侵害性動(dòng)作都是壟斷力的自然體現(xiàn)。只不過(guò)限制競(jìng)爭(zhēng)行為的認(rèn)定程序復(fù)雜,執(zhí)法不便。《消法》通過(guò)略為傾向于消費(fèi)者,重點(diǎn)關(guān)注侵害性交易條件,快捷地減少了爭(zhēng)議。
有學(xué)者強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的約束。的確,即便是偏僻社區(qū)的獨(dú)家商店,若以次充好、缺斤少兩等,消費(fèi)者也不會(huì)完全任由宰割。如果遭受的不利過(guò)分嚴(yán)重,消費(fèi)者會(huì)覺(jué)得多走路去別家買更劃算;或者新店會(huì)應(yīng)勢(shì)建立;或者選擇網(wǎng)購(gòu)。但這個(gè)再平衡過(guò)程會(huì)耗費(fèi)時(shí)間和物質(zhì)成本,也讓人不愉快。為保護(hù)弱勢(shì)消費(fèi)者群體,法律與監(jiān)管的介入可節(jié)約社會(huì)資源。
不過(guò),商家可以在合理?xiàng)l件下實(shí)現(xiàn)“不收現(xiàn)鈔”。一是商家的不利如果明顯超過(guò)消費(fèi)者利益時(shí),就不能叫前者遷就后者。例如,無(wú)人超市中,為了收現(xiàn)鈔,商家就必須添置較復(fù)雜的收款和找零設(shè)備,其不收現(xiàn)鈔類似于自動(dòng)售貨機(jī)只收特定種類的鈔幣。
二是商家可以向消費(fèi)者購(gòu)買“不收現(xiàn)鈔”的權(quán)利。面對(duì)面線下交易時(shí),消費(fèi)者用現(xiàn)錢購(gòu)物,真可謂是“自古以來(lái)”的固有權(quán)利,商家不能直接剝奪了事。但商家若認(rèn)為不收現(xiàn)鈔更方便,可以對(duì)非現(xiàn)金支付提供更多優(yōu)惠如打折。比如不少網(wǎng)絡(luò)商家規(guī)定,買同一件商品時(shí),在線支付就免運(yùn)費(fèi),但貨到付款且付運(yùn)費(fèi)仍然可行。這種思路可以借鑒。