以傳播城市化專業(yè)知識為己任
2025年03月13日
星期四
設(shè)為首頁
|
加入收藏
搜索
8月，“無現(xiàn)金社會”的熱風(fēng)來勢迅疾。8月1日起，支付寶的“無現(xiàn)金城市周”和微信支付的“無現(xiàn)金日”活動同步推出，活動的形式，均是通過投入重金鼓勵消費(fèi)者以移動支付代替現(xiàn)金支付。已經(jīng)連續(xù)三年舉辦該活動的微信支付，今年更是將無現(xiàn)金日活動的口號定為“無現(xiàn)金，就現(xiàn)在”。
顯而易見的是，對于這兩家移動支付巨頭來說，推動無現(xiàn)金社會不僅是在表達(dá)一種社會愿景，同時也是基于現(xiàn)實(shí)的商業(yè)決策。我國的移動支付主要靠電商帶動，而當(dāng)下，電商的移動化轉(zhuǎn)型基本完成，作為配套的移動支付繼續(xù)攻城略地，不僅是其獨(dú)立發(fā)展的需要，對于推動電商從線上走入線下，也有直接的助益。
可以肯定的是，由于移動支付體現(xiàn)出來的便利性，單純就商業(yè)社會發(fā)展的自然趨勢而言，無現(xiàn)金社會無疑是一種趨勢，這種趨勢在歐美國家同樣顯著。不過，已經(jīng)出現(xiàn)的趨勢，并不能和無現(xiàn)金社會的真正到來畫等號，而兩者之間的距離，甚至是超出想象的。
對于傳統(tǒng)金融體系不盡完善的中國來說，向“無現(xiàn)金社會”看齊，首先需要補(bǔ)課。移動支付的高速發(fā)展，讓很多中國居民的現(xiàn)金消費(fèi)一舉跨過了信用卡時代乃至PC時代，然而，對于真正走向無現(xiàn)金社會，這種跨越實(shí)際上掩蓋了一些障礙。首先，從普及的角度講，相比移動支付對于智能手機(jī)存在依賴，信用卡作為一種差異化顯著的支付載體，理論上自有其優(yōu)勢，因此，如果信用卡能夠像移動支付一樣得到充分發(fā)展，對于無現(xiàn)金社會的實(shí)現(xiàn)會是一種直接的推動。
更為關(guān)鍵的是，信用卡之所以未在中國全面推廣起來，不僅與移動支付的出現(xiàn)有關(guān)，更與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量以及背后的金融體制有關(guān)，而發(fā)達(dá)的金融體系和網(wǎng)絡(luò)、健全的信用社會，才是無現(xiàn)金社會落地的關(guān)鍵。在美國的線下消費(fèi)領(lǐng)域，甚至在網(wǎng)約車等一些新興的移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，民眾對于信用卡消費(fèi)的熱情遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于使用移動支付。2015年，手機(jī)支付的交易額在傳統(tǒng)零售消費(fèi)的占比僅為0 .2%。究其原因，并非傳統(tǒng)零售商刻意抵制移動支付，而是美國的傳統(tǒng)金融體系足夠發(fā)達(dá)，這使得信用卡消費(fèi)與移動支付相比不僅沒有明顯的劣勢，而且在某些方面還明顯占優(yōu)。
從更為全面的角度講，無現(xiàn)金社會涉及“社會”二字，這意味著其不僅事關(guān)金融創(chuàng)新、商業(yè)創(chuàng)新，更事關(guān)社會各方面的狀況是否理想。從全球范圍來看，以瑞典、丹麥、挪威為代表的北歐國家對無現(xiàn)金社會的推動和實(shí)現(xiàn)程度，是走在前列的，這些國家具有一些共同特點(diǎn)：人口規(guī)模不大，社會較為均質(zhì)化、福利較好，特別是民眾對政府和國家金融體系的信任度，普遍比較高。比如，在丹麥，政府允許一些零售商拒絕接受現(xiàn)金支付，其可行性在于，丹麥的人口只有500多萬，受益于經(jīng)濟(jì)的高水平、社會的均質(zhì)化，丹麥國民可以享受到較為完善的福利與養(yǎng)老保障，并且有普遍的高收入和高稅收支撐個人生活和社會福利支出，這種均一、理想的經(jīng)濟(jì)社會狀況，使得國民接受金融服務(wù)的場景和習(xí)慣能夠最大程度地統(tǒng)一起來。
一些北歐國家在建立無現(xiàn)金社會方面的先天或后天優(yōu)勢，即便是美國也不具備，這就是為什么，雖然以推崇創(chuàng)新著稱、國家經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展水平也較高，但超過1/4的美國人仍然習(xí)慣用現(xiàn)金付賬，近千萬個家庭甚至沒有銀行賬戶。正是這樣的復(fù)雜狀況，讓美國的無現(xiàn)金社會理想每每面臨反對者的沖擊。
就當(dāng)下而言，在移動支付巨頭的推動下、電商從線上走到線下的趨勢之下，未來幾年，一些重點(diǎn)城市可能會無限趨近于“無現(xiàn)金城市”。雖然無現(xiàn)金社會的理想足夠遙遠(yuǎn)，但移動支付所引領(lǐng)的金融創(chuàng)新無疑正在縮短這一距離。更為樂觀的一點(diǎn)是，至于實(shí)現(xiàn)百分百的無現(xiàn)金社會，則不僅需要傳統(tǒng)金融體系的根本性變革，更需要全面補(bǔ)足經(jīng)濟(jì)社會的短板。
