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2025年03月13日
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P2P領(lǐng)域是去年央視3·15的投訴熱點(diǎn)，2016年，P2P投資者們?nèi)栽庥鲋簧贌馈?/p>
借款人不還錢、平臺(tái)跑路……一些P2P投資者從P2P理財(cái)中獲得了較高收益，但硬幣的另一面是，部分投資者在P2P河邊濕了鞋，不僅拿不回利息，連本金回款也成難題。
問(wèn)題平臺(tái)占了一半
P2P成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的主要領(lǐng)域，而“跑路”成為2015年的關(guān)鍵詞之一。
網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，P2P平臺(tái)共有3858家，其中問(wèn)題平臺(tái)1263家。僅2015年12月，全國(guó)P2P就新增問(wèn)題平臺(tái)106家，跑路占問(wèn)題平臺(tái)比例達(dá)到52.83%。
進(jìn)入2016年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量迅速增多。零壹研究院數(shù)據(jù)中心最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月29日，問(wèn)題平臺(tái)共2133家，一年以來(lái)問(wèn)題平臺(tái)持續(xù)上升，問(wèn)題平臺(tái)占總平臺(tái)數(shù)比例高達(dá)55.6%。
零壹研究院指出，這些問(wèn)題平臺(tái)中，歇業(yè)停業(yè)的最多，達(dá)到567家；其次是失聯(lián)和惡意跑路，分別為475家和460家；提現(xiàn)困難的平臺(tái)有300家；涉嫌詐騙的有177家。30%的問(wèn)題平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間在100天以內(nèi)，超過(guò)一半的問(wèn)題平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間不足300天，運(yùn)營(yíng)時(shí)間超過(guò)1000天的，僅為1%。相對(duì)而言，運(yùn)營(yíng)時(shí)間越久的平臺(tái)，跑路可能性越小。
中歐國(guó)際工商學(xué)院金融學(xué)兼職教授王君認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件主要有三類原因：商業(yè)模式或管理問(wèn)題、優(yōu)勝劣汰和非法集資。從目前出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)來(lái)看，非法集資現(xiàn)象異常突出。
做好“三看”再投資
“現(xiàn)階段投資者應(yīng)該謹(jǐn)慎投資P2P項(xiàng)目?！蓖蹙J(rèn)為，首先要區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融中的“李逵”和“李鬼”。目前出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)，大多是因?yàn)橛庠搅恕胺欠Y”的紅線。識(shí)別“李鬼”并不困難：一是高利率，二是資金池。
2015年P(guān)2P平均投資回報(bào)率仍在10%以上的高位，但受央行多次降準(zhǔn)降息影響，回報(bào)率呈下滑趨勢(shì)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的情況下，P2P借款的高利率（大多在20%左右）成為難以承受之重。
據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2016年以來(lái)新成立平臺(tái)數(shù)量大幅減少，P2P行業(yè)進(jìn)入“存量劣汰”的發(fā)展新階段。這既是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的必然，也得益于國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的加強(qiáng)。2016年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告再次強(qiáng)調(diào)“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，并指出“嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資”等違法犯罪活動(dòng)。
銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在3月12日十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議上表示，對(duì)P2P業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，與有關(guān)部門共同開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)治理。他同時(shí)提醒投資者，在參與社會(huì)金融活動(dòng)的時(shí)候，必須十分審慎，要著重做好“三看”：一是看對(duì)象。看他是不是面向社會(huì)不特定對(duì)象在籌集資金。二是看回報(bào)?？词遣皇浅兄Z超常的高利回報(bào)。動(dòng)輒高達(dá)百分之十幾、甚至百分之二十幾回報(bào)的情況是不可能做到的，有涉嫌非法集資之嫌。三是看營(yíng)銷?？礌I(yíng)銷是否公開(kāi)宣傳，以公開(kāi)宣傳的形式募集資金?？辞迦c(diǎn)以后再做審慎的投資決定。
事件1
易九金融違約 擔(dān)保公司惹的禍？
李萍（化名）投資了一家名叫易九金融的P2P平臺(tái)的產(chǎn)品。因?yàn)閾?dān)保公司河北融投擔(dān)保集團(tuán)有限公司（下稱河北融投）違約，李萍購(gòu)買的河北融投提供擔(dān)保的產(chǎn)品到期無(wú)法兌付，錢遲遲拿不回。
李萍經(jīng)過(guò)朋友介紹得知易九金融，并在線上購(gòu)買其推出的“投融保”。據(jù)易九金融官方網(wǎng)站介紹，其定位為互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺(tái)，由重慶博恩科技集團(tuán)全資擁有的重慶易一天使投資公司聯(lián)合金融界資深人士共同發(fā)起創(chuàng)立。主要產(chǎn)品“投融?！笔怯膳c易九金融合作的國(guó)有擔(dān)保公司推薦企業(yè)通過(guò)易九金融平臺(tái)向平臺(tái)注冊(cè)投資人募集資金。國(guó)有擔(dān)保公司提供回購(gòu)履約連帶責(zé)任保證擔(dān)保。
有大型國(guó)有擔(dān)保公司做背書(shū)似乎安全，但令李萍等投資者始料未及的是，河北融投出現(xiàn)違約，這產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)是，他們?cè)谝拙沤鹑谏系漠a(chǎn)品出現(xiàn)違約，無(wú)擔(dān)保公司代償。
去年4月，河北融投就已出現(xiàn)問(wèn)題。根據(jù)平安財(cái)富*匯利8號(hào)集合資金信托計(jì)劃告知函顯示，河北融投股東河北融投控股集團(tuán)有限公司已經(jīng)由河北建設(shè)投資集團(tuán)有限責(zé)任公司托管，公司對(duì)內(nèi)稱要全面排查風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外暫停了所有擔(dān)保等業(yè)務(wù)。
李萍稱，去年4月就有河北融投出事的消息爆出，而她是在河北融投出事后購(gòu)買的產(chǎn)品。李萍及其他投資者認(rèn)為，既然平臺(tái)知道河北融投違約，但依然發(fā)售其產(chǎn)品，平臺(tái)在這點(diǎn)上有故意過(guò)失。
投資者多次找到易九金融及相關(guān)主管部門溝通。
“投資者到重慶有關(guān)部門反映情況，易九金融先給了投資者一部分回款”，李萍說(shuō)，如今拿回了大概30%左右的投資額，但其余借款能否拿回還要看后期的討要情況。
新京報(bào)記者在重慶市金融辦、重慶市國(guó)資委的公開(kāi)信箱中查詢到，目前投資人已就債務(wù)糾紛，向河北省石家莊市鹿泉區(qū)人民法院提起訴訟，并于2015年12月立案受理。
【公司回應(yīng)】
平臺(tái)準(zhǔn)備2000多萬(wàn)賠付投資人
3月15日，重慶易九金融客服人員對(duì)新京報(bào)記者表示，目前集團(tuán)收購(gòu)了購(gòu)買河北融投產(chǎn)品的投資人的部分債權(quán)。只要投資人當(dāng)初在購(gòu)買時(shí)簽訂合同，在官網(wǎng)簽訂一式四份的合約，連同通知書(shū)一塊寄給重慶易九金融，在收到上述材料之后的兩個(gè)工作日后即將打款。
“不過(guò)，只是賠償部分資金。”上述客服人員表示，當(dāng)初簽訂的合同里規(guī)定，投資5萬(wàn)-10萬(wàn)元賠償40%，隨著金額的遞增，賠付比例會(huì)越來(lái)越小。目前在購(gòu)買河北融投的投資者中只有十幾個(gè)投資者沒(méi)有簽訂合同。
其稱，目前易九金融公司準(zhǔn)備了2000多萬(wàn)元用于賠付部分投資人的部分款項(xiàng)。3月9日至11日，易九金融公司負(fù)責(zé)人和法律人士一行6人前往河北石家莊追討債權(quán)。易九金融與河北融投已經(jīng)進(jìn)入司法程序，公司在極力追討債權(quán)。
關(guān)于目前易九金融無(wú)法兌付的產(chǎn)品涉及多少投資者以及金額，易久金融有關(guān)人士表示并不知情。今年2月，易九金融聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理陳林對(duì)媒體表示，由于河北融投擔(dān)保集團(tuán)有限公司的違約，導(dǎo)致易九金融平臺(tái)上出現(xiàn)了涉及河北融投產(chǎn)品到期無(wú)法兌付的事實(shí)。涉及河北融投一共有12期，總金額為5960萬(wàn)元，投資者447人，分散在北京、重慶、上海等地。
陳林在接受媒體采訪時(shí)表示，河北融投被托管后，媒體報(bào)道河北融投出現(xiàn)償付風(fēng)險(xiǎn)，易九方面專門發(fā)函向河北融投詢問(wèn)相關(guān)情況。河北融投的回函稱“公司運(yùn)轉(zhuǎn)沒(méi)有問(wèn)題，協(xié)議照舊”，因此易九金融繼續(xù)與其合作，為其推薦的企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行發(fā)售與融資。陳林還提到，易九金融只是一個(gè)金融信息中介平臺(tái)，無(wú)監(jiān)管和審查義務(wù)，融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、盡職調(diào)查，全部交給了擔(dān)保方來(lái)進(jìn)行，平臺(tái)本身不對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
【律師分析】
借款人的責(zé)任也不可忽視
君邦律師事務(wù)所主任李繼泉分析稱，目前既然資金出借人已經(jīng)提起訴訟，那就要相信法院，通過(guò)法院裁決來(lái)走程序。至于能否拿回借款，取決于兩個(gè)條件，擔(dān)保方河北融投資產(chǎn)是否可以覆蓋全部債務(wù)，此外，誰(shuí)先主張、誰(shuí)有優(yōu)先權(quán)并率先進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序的債務(wù)，可以更早實(shí)現(xiàn)。
同時(shí)，李繼泉提醒投資者，擔(dān)保公司固然是出現(xiàn)違約時(shí)作為代償方要考慮的，但能否拿回借款，還要看借款人的情況。從央行規(guī)定的P2P平臺(tái)屬性來(lái)看，P2P平臺(tái)本身是金融信息的中介，提供中間服務(wù)，投資者作為出借人和借款人形成民事法律關(guān)系，當(dāng)出現(xiàn)違約、逾期時(shí)，借款人的責(zé)任也不可忽視。
事件2
投資者稱同旅匯富改名拿不回投資款
徐先生在同旅匯富（以下簡(jiǎn)稱同旅）買了10萬(wàn)元的P2P理財(cái)產(chǎn)品，1個(gè)月期限，今年2月21日到期時(shí)，發(fā)現(xiàn)同旅沒(méi)有按期回款。2月24日，徐先生與其他投資者一起，到同旅所在地討說(shuō)法，卻發(fā)現(xiàn)在同旅原辦公地點(diǎn)已經(jīng)新開(kāi)了另一家公司。
同旅匯富官方網(wǎng)站上顯示，其是北京同旅投資發(fā)展有限公司旗下獨(dú)立品牌，公司成立于2014年，專注于建筑裝飾產(chǎn)業(yè)鏈投融資，邀請(qǐng)銀盛支付擔(dān)任第三方支付平臺(tái)，接管同旅的資金托管服務(wù)，采用“信用+擔(dān)?！钡娘L(fēng)控模式。但其官網(wǎng)“P2P理財(cái)模式”圖中，未顯示有擔(dān)保方。多位投資者表示，他們所簽合同中并沒(méi)有提及擔(dān)保方。
聯(lián)系不上同旅公司法人、也沒(méi)有借款人聯(lián)系方式，徐先生和近百位投資者在微信上組成了“同旅眾人要款群”。
楊先生是同旅的P2P產(chǎn)品銷售人員，他這幾天也在四處奔走，客戶無(wú)法拿回自己的投資，他也倍感壓力。
楊先生于2015年2月10日入職，當(dāng)時(shí)公司名字叫“金口貸”，后來(lái)因?yàn)榕c另一家公司重名，于2015年7月改名為同旅匯富。楊先生經(jīng)手的幾位客戶在去年到今年1月之間分別在平臺(tái)買了3萬(wàn)-6萬(wàn)的產(chǎn)品，一年期利率為13%，半年期利率為10%。據(jù)他回憶，他經(jīng)手的客戶短期半年投資大多已收回本金和利息，但是長(zhǎng)期投資的還有19萬(wàn)沒(méi)有收回。這些客戶大多通過(guò)線下方式購(gòu)買同旅的P2P理財(cái)產(chǎn)品，平臺(tái)從未給出保本保息的承諾，并且也沒(méi)有擔(dān)保方。
楊先生說(shuō)，轉(zhuǎn)折發(fā)生在今年1月18日，公司以發(fā)展線上平臺(tái)為由，變更公司名稱為“中資匯才”，到2月份，公司不再兌付投資者余下資金。
新京報(bào)記者在北京市企業(yè)信用信息網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)，新公司中資匯才的法定代表人為王云，去年8月、11月，王云曾以同旅匯富總經(jīng)理身份接受媒體的公開(kāi)采訪。新京報(bào)記者撥打王云電話，一直無(wú)人接聽(tīng)。多位投資者也表示，他們無(wú)法聯(lián)系上王云，王云有可能換了手機(jī)號(hào)碼。
楊先生多次與公司交涉，公司否認(rèn)債務(wù)和原公司有關(guān)。據(jù)其介紹，其分公司王姓總經(jīng)理曾堅(jiān)稱原同旅匯富的相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)由中資匯才接手。但2016年2月22日，因同旅匯富不能如期兌付，相關(guān)人員討要說(shuō)法，中資匯才拒不承認(rèn)與同旅匯富有關(guān)系。不過(guò)，王經(jīng)理拒絕回應(yīng)上述說(shuō)法。
【公司回應(yīng)】
分公司負(fù)責(zé)人稱“沒(méi)辦法”
新京報(bào)記者多次撥打公司負(fù)責(zé)人王云電話，一直無(wú)法接通。唯一能聯(lián)系上的是同旅匯富分公司王姓總經(jīng)理，多位投資者指出她負(fù)責(zé)平臺(tái)債權(quán)匹配，掌握資金借款人信息。投資者方女士曾聯(lián)系王經(jīng)理，王一改此前對(duì)她的承諾，不再說(shuō)一定能拿回借款，反而說(shuō)“沒(méi)辦法”，并稱自己也沒(méi)有借款人資料，無(wú)法查詢借款人信息。
3月15日，新京報(bào)記者致電王經(jīng)理，她表示自己只是負(fù)責(zé)銷售，對(duì)債權(quán)匹配業(yè)務(wù)并不了解，不掌握債權(quán)匹配的原始資料，同時(shí)，她稱自己聯(lián)系不到平臺(tái)負(fù)責(zé)人，目前公安經(jīng)偵已立案。
新京報(bào)記者撥打同旅匯富官方網(wǎng)站上的客服電話，接電話的一方稱這是一家彩鈴公司，與P2P業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)。
【律師分析】
自用或挪作他用 平臺(tái)才有刑事責(zé)任
一位不愿具名的P2P行業(yè)律師表示，在這個(gè)案件中，關(guān)鍵要判斷平臺(tái)是否有違規(guī)，比如自融、自設(shè)資金池、非法吸收公共存款、集資詐騙等行為。投資者如果懷疑P2P涉及上述問(wèn)題，可以到公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)立案。不過(guò)立案也要滿足一定條件。如果能找到證據(jù)證明平臺(tái)將資金自用或者挪作他用，那么平臺(tái)才有責(zé)任為投資者的損失買單，應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任。否則，P2P平臺(tái)就像婚姻介紹人，以后兩人離婚與否和介紹人無(wú)關(guān)。
對(duì)于投資者要求平臺(tái)提供借款人聯(lián)系方式遭拒絕，該法律人士稱，平臺(tái)的主要理由可能是因?yàn)樯婕吧虡I(yè)秘密、影響商業(yè)經(jīng)營(yíng)。目前北京等各地互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)都在鼓勵(lì)平臺(tái)做信息披露，但沒(méi)有上升到法律層面，因此投資者也沒(méi)法強(qiáng)制平臺(tái)提供相關(guān)借款人信息。
