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2025年03月13日
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《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，作為對(duì)中央提出農(nóng)村土地“三權(quán)分離”改革的一項(xiàng)重要實(shí)踐，四川省成都市溫江區(qū)日前完成了首筆農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。專(zhuān)家表示，與正常的商業(yè)貸款不同，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押存在難以控制的償還風(fēng)險(xiǎn)，值得警惕。
農(nóng)歷新年剛過(guò)，41歲的溫江苗木商郭朝建又從銀行獲得了一筆62萬(wàn)元的貸款，雖然這筆貸款與以往的貸款相比，并不算是一筆大數(shù)目。但這筆貸款卻是郭朝建用122畝的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)做抵押帶來(lái)的。
在溫江，用種植在土地上的苗木做抵押向銀行貸款已有多年，但這次，郭朝建只提供了流轉(zhuǎn)合同、營(yíng)業(yè)執(zhí)照以及122畝的《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》等，就很輕松地從銀行貸款62萬(wàn)元。郭朝建說(shuō)：“過(guò)去貸款，是以地上的附著物做抵押，不僅手續(xù)繁瑣，而且受市場(chǎng)價(jià)格影響，銀行方面也覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)比較大。通常價(jià)值4000萬(wàn)元的苗木，能貸款1000萬(wàn)元。這次62萬(wàn)元的貸款，沒(méi)有用苗木做抵押，而是用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，手續(xù)簡(jiǎn)便，基本解決了后三年的生產(chǎn)管理費(fèi)用。”
郭朝建為記者算了筆賬，每畝地經(jīng)營(yíng)權(quán)按5000元貸款算，初期苗木投入之后，每年的生產(chǎn)管理費(fèi)用在每畝1700元左右，這5000元就足夠支撐三年的日常費(fèi)用，三年后，苗木就可以出圃見(jiàn)成效，這大大地緩解了日常資金壓力。
據(jù)了解，今年1月，經(jīng)申請(qǐng)，郭朝建的溫江紅花紫薇花木專(zhuān)業(yè)合作社獲得了《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》，登載面積122.53畝，有效期5年；隨后，由四川標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司牽頭，會(huì)同溫江區(qū)相關(guān)部門(mén)、銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和農(nóng)戶(hù)代表等，共同評(píng)估這些土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值為88.11萬(wàn)元；最終，成都銀行為這家專(zhuān)合社提供了62萬(wàn)元的貸款。
中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)經(jīng)所所長(zhǎng)秦富在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，今年中央一號(hào)文件首次提出在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)承包權(quán)、放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。四川省試點(diǎn)承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資就是對(duì)上述“三權(quán)分離”改革的一項(xiàng)重大實(shí)踐。
秦富說(shuō)，對(duì)接受貸款的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，抵押給金融機(jī)構(gòu)的僅僅是農(nóng)村土地的經(jīng)營(yíng)收益，無(wú)論如何不會(huì)失去對(duì)土地的承包權(quán)力。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以往多數(shù)的抵押物都是有形的，與之不同的是，土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)是無(wú)形的，而土地上的作物則又是有形的，可以說(shuō)是一種全新的抵押物形態(tài)。從監(jiān)管層面上來(lái)說(shuō)，“一行三會(huì)”對(duì)這種新型業(yè)務(wù)是持積極鼓勵(lì)態(tài)度的。
成都市溫江區(qū)農(nóng)發(fā)局副局長(zhǎng)吳文彬說(shuō)“今年1月17日看到《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作方案》，就開(kāi)始著手準(zhǔn)備方案，了解銀行，考察業(yè)主，到最后貸款到位，僅僅用了一周的時(shí)間。由于是第一次嘗試，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，這次評(píng)估土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值時(shí)，是按照糧食、蔬菜等大宗作物的‘最低標(biāo)準(zhǔn)’來(lái)做的。”
對(duì)于農(nóng)地抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，秦富表示，和其他任何抵押貸款相同，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押依然存在償還風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)的形式卻又大不相同。農(nóng)產(chǎn)品除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還存在自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)。
另外，北京農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所有限公司合作發(fā)展部高級(jí)經(jīng)理趙忠煦表示，由于抵押的是農(nóng)村土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，如果一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品無(wú)法盈利，農(nóng)民在抵押期內(nèi)無(wú)法償還貸款，此后金融機(jī)構(gòu)即使拿到了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，將經(jīng)營(yíng)權(quán)再轉(zhuǎn)讓給其他專(zhuān)業(yè)單位，也依然面臨和農(nóng)民經(jīng)營(yíng)時(shí)同樣的困難，便會(huì)形成二次風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于多數(shù)時(shí)候急于挽回?fù)p失的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)對(duì)農(nóng)地多年經(jīng)營(yíng)來(lái)緩慢收回貸款，明顯是沒(méi)效率的。
吳文彬說(shuō)，溫江此次的貸款是業(yè)主、銀行和擔(dān)保公司等多方聯(lián)合，風(fēng)險(xiǎn)壓力主要落在了擔(dān)保公司頭上，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格巨大變化、天災(zāi)以及業(yè)主等人為因素，風(fēng)險(xiǎn)將由擔(dān)保公司承擔(dān)。
對(duì)此，趙忠煦表示，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)不能采取像其他不良資產(chǎn)一樣的處置方式，這種潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是落在銀行頭上或是擔(dān)保公司頭上都是沒(méi)有區(qū)別的，只不過(guò)是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁一次罷了。而且在這個(gè)過(guò)程中，一般情況下，農(nóng)民還要付擔(dān)保費(fèi)，會(huì)導(dǎo)致貸款的成本上升。因此，對(duì)各參與方來(lái)說(shuō)，目前最亟待破局的還是難以控制的償還風(fēng)險(xiǎn)。
秦富說(shuō)，總體來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生惡性循環(huán)的幾率非常小，即使因?yàn)槭袌?chǎng)因素或者自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品不盈利，但鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具備的周期性，一段時(shí)間之后又會(huì)恢復(fù)正常。
吳文彬建議，要把風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度，需要建立兩種基金，首先是業(yè)主和農(nóng)業(yè)的流轉(zhuǎn)保證基金，確保土地流轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性。其次是政府牽頭建立業(yè)主、銀行和擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)基金，建立補(bǔ)償機(jī)制，多方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)承受度。
