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2025年03月13日
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隨著人口老齡化的加劇，中國社會正以前所未有的速度“變老”。據(jù)世界銀行發(fā)布的《中國養(yǎng)老服務的政策選擇：建設高效可持續(xù)的中國養(yǎng)老服務體系》報告預計，到2050年，中國65歲及以上老年人口占總人口比例將會達到26%，80歲及以上的老年人口占比將達到8%。
與社會加速“變老”相對立的則是人們養(yǎng)老規(guī)劃意識的薄弱和行動的緩慢。螞蟻金服和富達國際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調查報告》（下稱報告）就指出，中國人存在養(yǎng)老準備普遍不足的問題。
記者在調研中亦發(fā)現(xiàn)，即便是已有意識為日后養(yǎng)老作準備的城鎮(zhèn)家庭也面臨不知如何規(guī)劃或計劃粗糙、無明確財務目標以及缺乏多元化的投資等問題。為此，《每日經濟新聞》近日走訪了多位業(yè)內專家，以期為民眾的養(yǎng)老規(guī)劃帶來更多的參考。
養(yǎng)老準備普遍不足
雖然經過近二十年的發(fā)展我國已建立了以基本養(yǎng)老保險（第一支柱）為主，企業(yè)年金（第二支柱）、個人養(yǎng)老金（第三支柱）為補充的多層次社會養(yǎng)老金制度。但不可否認的是目前仍是基本養(yǎng)老保險獨大，且只能覆蓋退休后基本生活開銷的情況。多位受訪人士向記者指出，要想退休后仍有較高的生活質量，個人也應為自己的養(yǎng)老承擔起更多的責任，并提早開始規(guī)劃準備。
而影響老年生活質量最核心的要素就是個人儲蓄。
不過前述《報告》調查卻顯示，調查對象普遍對未來缺乏緊張感，且缺乏儲蓄目標或儲蓄時間晚等問題。具體而言，由于缺乏相關養(yǎng)老投資者教育 ，人們開始準備養(yǎng)老儲蓄的時間普遍太晚?！秷蟾妗钒l(fā)現(xiàn)，不到一半的調查對象尚未開始為養(yǎng)老做任何儲蓄。年輕一代同樣缺乏對未來的緊張感，大部分人計劃在40歲時才開始儲蓄。在50歲以上已開始儲蓄的人群中，有四分之三的人在平均年齡45歲時才開始儲蓄 ，導致積累儲蓄的時間不足 。
顯然，缺乏具體的養(yǎng)老規(guī)劃和儲蓄目標是民眾普遍面臨的一大問題。
北京師范大學中國公益研究院常務副院長高華俊就向《每日經濟新聞》記者指出，“未備先老”并非是中國獨有的問題，而是在社會老齡化進程下全球主流國家面臨的共同挑戰(zhàn)。“不過與其他發(fā)達國家相比，我們用了更短的時間快速進入老齡化社會，因此我們面對的壓力和挑戰(zhàn)也更大”。
而如何應對“未備先老”，受訪人士均表示應從政策與個人兩個維度發(fā)力應對這一難題。一方面，政策應走在個人之前。換言之，即應由上至下地建立起有利于個人養(yǎng)老規(guī)劃的機制與環(huán)境。高華俊就建議公共政策部門可采取相關舉措引導個人規(guī)劃養(yǎng)老；各級政府、社會組織亦可在企業(yè)、社區(qū)等開展宣講活動從多維度向民眾提供科學規(guī)劃和理財課程等。此外，針對準退休人群，社區(qū)可向其提供相關養(yǎng)老規(guī)劃培訓課程，退休再就業(yè)、創(chuàng)業(yè)指導，幫助其更好地規(guī)劃日后生活。
“只有頂層設計開始強調個人規(guī)劃的重要性，全社會的意識才會逐漸提高。”北京地區(qū)一養(yǎng)老服務咨詢機構負責人向記者說道。
三大考量，為養(yǎng)老做準備
中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉則進一步向記者指出，當下中國人仍有明顯的儲蓄意識，但尚未樹立針對養(yǎng)老的長期投資觀念，“儲蓄還需和金融理財結合起來才能實現(xiàn)養(yǎng)老資產的增值保值”，因此政策還可通過稅收優(yōu)惠等手段鼓勵民眾早儲蓄、多儲蓄并且將財富積累與多元化的投資相結合。
另一方面則須民眾充分從自身需求出發(fā)為養(yǎng)老做準備。
房連泉就建議，城市居民可從老年生活需求的幾大要素出發(fā)，系統(tǒng)性地建立起財務目標，并提前進行長期儲蓄和投資安排。具體而言，首先是要為保證退休生活質量做儲蓄準備，“退休后也能過上舒適體面的生活”，這即需要民眾根據(jù)當下生活開銷和日后所能領取的養(yǎng)老金估算出退休后每月額外還需的金額，并為此開始儲蓄和理財投資；其次，則是應對潛在重大疾病的開 銷——即基本醫(yī)療保險不能覆蓋的部分，對此民眾可有針對性地為自己挑選合適的商業(yè)醫(yī)療保險產品；再者，則是需考慮高齡后可能出現(xiàn)失能、失智需要人照護的情況，如此還可為自己適當配置長期性的商業(yè)健康護理保險。
不過咨詢機構合伙人則指出，目前我國商業(yè)護理險種產品設計尚不完善且多作為其他壽險產品的附加險出現(xiàn)，與發(fā)達國家真正意義上的護理保險還有較大的差距，急需保險機構完善自身產品構建，推出真正滿足消費者需求的產品。同時，高華俊則認為護理險的不完善仍與頂層制度設計先關，“當下我國社保長期護理險仍處于試點階段，尚未形成核心的機制建設，也是這一問題長久得不到突破的原因”。
而關于啟動養(yǎng)老規(guī)劃的年齡，多位受訪人士均強調，越早越好。
房連泉就表示，較早開始儲蓄與投資有兩方面的優(yōu)勢，一方面是有較好的抗風險能力；另一方面則是可為自己爭取更多時間、空間進行多元化的投資安排。具體而言，在財富積累的早中期人們通常有更強的投資抗風險能力，因此可根據(jù)自身情況對不同收益風險的理財產品進行多元化的配置并實現(xiàn)價值投資，而在臨近退休階段，人們則會更傾向于保守穩(wěn)健型的理財產品。
此外，前述咨詢機構負責人還表示，人們在為養(yǎng)老做儲蓄時還要考慮到“長壽風險”，“即我們活得更可能會比自己預期更長，也要為此留出額外的積蓄”。
