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2025年03月14日
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光明網評論員：人們每天接到的讓人不勝其煩的騷擾電話中，以標題所示的問話居多。這種隨機放貸的電話，常常讓人狐疑滿腹：不是說中小企業(yè)貸款難么？這種相當于在大街上拽住一個不認識的人問要不要錢的電話，為什么不打給這些缺錢的企業(yè)？再者，以現(xiàn)有的誠信及其維護體系，生意參與方甚至連面對面交易還心有忐忑、生怕被騙，怎么電話“送錢”這種天上掉餡餅的事就不怕遇到“慣賴”？然而，反過來想，如果這些電話全是設局，那又為何既不見民舉更不見官究，因而可以長盛不衰？
上周末（12月16日），媒體的報道可為上述疑問解開部分謎團。據(jù)媒體報道，銀監(jiān)會非銀部在近日下發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，要求地方銀監(jiān)局對轄內消費金融公司進行風險提示。銀監(jiān)會關于整頓“現(xiàn)金貸”的通知，禁止消費金融公司通過P2P網絡借貸、撮合等任何方式為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款，也不得直接投資或通過理財?shù)茸兿嗤顿Y以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎資產發(fā)售的（類）證券化產品和其他產品。
由此通知可知，消費金融公司的“現(xiàn)金貸”業(yè)務，是現(xiàn)時金融亂象的源頭之一，也是為人詬病的什么“校園貸”乃至所謂“裸貸”的肇因之一。這些亂象背后的金融活動，或者在監(jiān)管的邊緣地帶“打擦邊球”，或者利用規(guī)制的空白而大行其道，更有甚者則是違規(guī)違法而行，早就到了應該嚴格監(jiān)管，依法健全規(guī)制、法制的時候了。
當然，有關這些以各種名目出現(xiàn)的高利貸如何放出、又如何收回本利的疑問，媒體也給出了部分答案：暴力催收是高利貸得以通行的基礎。據(jù)媒體報道，許多放貸者都有自組的催收團隊。這些“專業(yè)”催收團隊，一不求官，二不求法，而是自己解決問題。而這些催收團隊自覺比官令和法律還“靈”的地方，就是靠暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。這就在金融亂象之外，又添社會秩序亂象。
這些亂象，其蔓延規(guī)模和嚴重程度顯然已經引起相關主管部門的注意。除上述“通知”以外，互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室在11月曾下發(fā)《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室也在12月8日下發(fā)了《關于印發(fā)小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案的通知》，旨在清理整頓行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機構應該遵循的紅線，為下一步治本贏得時間。
一般而言，對借款人以現(xiàn)金形式放貸，放款所需時間短，且借款期限短的小額借款平臺的放貸被視為“現(xiàn)金貸”。“現(xiàn)金貸”的風險在于，目前“現(xiàn)金貸”資金使用方與供資銀行合作的模式存在極大風險，“現(xiàn)金貸”的催收一旦出現(xiàn)問題，產生資金鏈斷裂的情況，將導致銀行系統(tǒng)出現(xiàn)整體性的金融風險。目前存在的“現(xiàn)金貸”借款利率偏高、多頭借貸、暴力催收等情況，已經開始顯現(xiàn)出“現(xiàn)金貸”的風險，相關部門在不長時間內連續(xù)發(fā)文規(guī)范和監(jiān)管P2P領域的金融活動，無疑是阻滯風險的必要舉措。
在整頓“現(xiàn)金貸”的同時，相關機構也有必要審思中國金融體系存在的結構性問題，研討并著手建構中國的普惠性金融體制，為資金找到升值的出路，讓需要錢、且可能為資金帶來升值的人有合規(guī)合法渠道取得資金。這就需要相關主管、監(jiān)管部門在加強規(guī)制管理和監(jiān)管的同時網開一面，讓資金自由且充分地流動起來。
